汽車保險是現今市場上最為火熱的保險產品類型之一，為了規制汽車產品的健康發展，車險倡導市場化。然而，車險市場化需要通過兩個關口，過去每次改革都是在第一關就失敗了，那么我們必須通過的第二關還很遠。今天我們一起來了解一下車險市場化的兩大關是什么吧。
車險市場化的第一個關是渠道清理，即什么樣的業務去直銷，什么樣的業務做中介，由市場和客戶選擇，在價格和成本的驅動下，回歸本色。
市場化之前，價格的水位過高，導致所有的業務都走中介，套出來的費用四處亂流。這是長期以來車險高費用、高返還、業務完全中介化的主要原因，也是車險亂象的主要表現，更是各家公司的車險經營唯規模、唯費用、簡單粗放、千篇一律的前提和借口，因為任何風險細分、產品創新、服務差異都擋不住30%、40%、50%費用的誘惑，都很快淹沒在高費率、高費用的渾水之中，無用武之地。車險市場化之后，價格的水位降下來，將不足以支撐所有業務的中介化，不足以支撐所有業務的高銷售費用，很多直銷業務就要回歸其真實面目，不能再套取手續費。而4S店的新車業務、壽險營銷員的綜拓業務、專業代理業務等在一段時期內仍然需要一定的中介成本，但成本也會面臨市場化的擠壓，達到合理的均衡，不會像過去那樣是個深不見底、貪得無厭的渾水池。
車險市場化的第二關是股東覺醒，也就是在市場化的競爭新常態之中，各家公司的股東需要認真思考我這家公司為什么要經營車險，有什么能力經營車險，在競爭中有什么樣的特色和優勢，在整體業務布局中車險是一種什么樣的戰略定位。這是車險市場回歸其本來面目的另外一個關鍵。
在市場化之前，大多數財產保險公司的股東都在高費率、高費用的渾水中渾渾噩噩。單純粗放、規模化、高成本競爭是唯一的商業模式，中小企業有被脅迫的感覺，我們可以找到行業和監管部門多年虧損和股東資本消耗的原因，而這種情況是沒有辦法改變的。市場化以后，建設和發揮各種能力，體現各種特點和優勢的軌道已經完全打開，優勝劣汰，各負其責。
2015年6月商業車險費率市場化改革正式啟動，截止目前，改革的階段性成效已逐步顯現，消費者獲得感持續提升，保障能力不斷擴大，社會管理功能得到良好發揮，中國車險市場撥亂反正，逐漸向好向上發展。
目前，中國車險市場市場已進入成熟期，在汽車保有量持續增長情況下，車險保費收入呈現上漲趨勢，但增速已經趨緩。2019年，車險在財險保費收入中仍占據主要地位，但比重最近幾年開始出現下滑，意味著我國財險將趨向均衡發展。
近年來，隨著我國保險行業穩步發展，財產保險行業也得以快速發展，而在我國財產保險保費收入中，車險所占比重最大，且由于汽車消費量的增加以及相關政策的出臺，投保率不斷提高，增長率較快。根據中國銀行保險業監督管理委員會數據，2019年1-10月，中國保險公司車險保單投保數量為3.98億件，風險保障金額(保額)達到199.82萬億元。
但由于商車費改繼續深化，新車費率下調，舊車費率持續下降以及2018年中國新車銷量首次負增長，市場增量不足，2018年，車險市場保費收入7834億元，增速為4.20%，增速較2017年下降5.8個百分點，延續了2013年以來增速下降的趨勢，是2000年以來的最低增速，而且首次低于5%。
2019年1-11月，行業車險保費收入7313億元，同比增長4.42%，增速較2018年提升0.26個百分點，但仍處于較低水平。表明車險行業已進入平穩增長周期，預計未來幾年都將維持這一趨勢。中國車險市場漸趨平穩的主要原因有：
1. 雖然商車費改不斷深化，但降價效應逐步削弱，保費下拉作用趨緩;
2. 在新車增量不足的情況下，保險行業逐步注重客戶需求的深入挖掘，客戶保險意識增強，商業三者險車均限額在提高，客戶投保率在提升，均對行業增長起到正向作用;
3. 新車銷量繼續負增長。
隨著車險保費收入增長減緩而其他非車險業務的高速增長，未來車險占比或進一步下降，財險的業務結構更趨向于均衡發展。然而中國車險市場依舊存在價格與價值偏離、效率與成本扭曲以及能力與期望錯位等問題，車險市場改革還需進一步深化，中國車險行業或將迎來史上最嚴監管年。
如今，為了爭奪客戶，許多電子商務平臺頻繁推出一系列的汽車保險優惠活動，如“禮包”、“退費”等優惠形式并不少見。很多業內人士都非常擔心這種促銷競爭，因為汽車保險行業本身的利潤并不高。如果大力開展這類優惠活動，汽車保險的利潤空間將更加狹窄，為未來的發展服務。即使在改革時期，這種行為也會使市場在某種程度上難以承受。
即使改革，制度的管理也不能完全自由化，市場的管理也不能完全自由化。中國保監會表示，不僅要建立追溯分析和動態調整機制，制定和實施商用車保險條款費率，還要不斷完善償付能力監管，以剛性資本金保證商用車保險改革順利實施約束和嚴格的系統實施。
認為目前，商業汽車保險的衰退已經不可能再多了，所以汽車保險市場的改革實際上已經進入了白熱化階段，不會有更多的改革。為了建立開放并統一，競爭有序的市場體系，使得保險公司在品牌的管理、服務、渠道上都能公開公正所以實行改革將商業車險的制定交給市場進行。
原標題：“高保低賠”將告別車險市場“高保低賠”將告別車險市場從2011年開始征求意見,到2012年初中國保險行業協會正式發布了。相比現行條款,新車險條款對于備受詬病的“高保低賠”、“無責不賠”及部分免責條款進行了刪改,更強調對車主利益的保障。近日,記者從產險公司人士處獲悉,監管部門已傳出內部消息,新車險條款有望在今年7月1日實施。業內人士透露,一旦新條款開始實施,現在各保險公司執行的4種商業車險條款將被統一,車險產品的價格也將做出相應調整。新條款更強調車主利益“公司剛得到的消息是新車險條款計劃在7月1日實施。”有產險公司業務負責人近日對記者透露,現在公司已經開始著手準備。“根據我們的梳理,與現行的條款相比,新車險條款要求按照車輛實際價值投保,減少了11條責任免除,取消了關于依據事故責任進行賠償的描述,調整了盜搶險等的免賠比例。”該人士解釋稱,從這些條款修改來看都更強調了維護車主的權益。尤其是新條款中規定“車損險的保險金額按照被保險機動車的實際價值投保”,取代了現行條款中的按新車購置價來投保,也意味著一旦新車險條款開始實施,車險市場一直存在的“高保低賠”的問題將不復存在。此外,對于一直困擾車主的“無責免賠”問題,新條款中也提供了除現行理賠方式外的第二種方法,車主還可直接向投保的保險公司進行索賠,從而簡化了和第三方之間的溝通索賠的程序。新條款下保費將更貴？據產險公司方面介紹,保險費率由純風險損失率和附加費用率兩部分組成,新車險條款中對保險責任進行了重新約定,“簡單來說是加大了保險公司的承保范圍,也就意味著保險公司承保同樣的車輛時,按照新條款則賠付風險會增加,也就是純風險損失率會提高”。那是否意味著今年7月1日后的車險價格將提高呢？“按照新條款也不一定就會提價,純風險損失率提高,還需要考慮附加費用率,如果保險公司的成本控制能力強,可以降低渠道的手續費等成本,也可能為車主提供更便宜的車險產品。”廣東某產險公司的業務負責人解釋稱,此外,因為車險市場的競爭比較激烈,交強險的價格是統一的,各家公司要靠在商業車險領域比拼,大幅度提價可能性不大。而根據保監會的規定,各公司擬定車險費率時原則上預定附加費用率不得超過35%。不過,也有車險業內人士坦言,新車險條款可能在7月1日實施,但是相關的費率改革還沒有明確的消息。現在的車險市場銷售是渠道為王,保險公司為爭取客戶要給予4S店等強勢渠道20％以上的手續費。“渠道占用了較高的手續費,這些要算入成本,那么客戶可以享受到的價格降低幅度就會被壓縮。”險企：承保理賠都要更嚴隨著新車險條款上線進入倒計時,記者近日也從產險公司方面拿到了最新出爐的課件,也顯示出不少公司都加快了對一線員工進行新車險條款的培訓工作。“除了費率問題,對于我們業務部門來說,承保和理賠工作也有許多準備工作。”上述財險公司的員工表示。他舉例稱,相比現行條款,新車險條款因為按照車輛實際價值投保,更類似家財險,沒有足額、不足額的區別。“賠償計算時要以保額為計算基礎,不考慮新車購置價問題。所以承保時一定要嚴格確認。”他認為,如果車險產品的費率不提高,產險公司要控制成本與盈利,那么就必須要控制賠付情況。“可能有一些車輛以前可以承保,但在新條款下就會被拒報。比如車主此前的出險比較多,車輛的車況比較差等,甚至某些車型因為維修費用比較高,也會被部分拒保。”據
車險是我國財產保險業的支柱險種,從上世紀八十年代至今,該險種已成為財產保險公司承保利潤的主要來源。2000年以來,車險保費年增速保持10%以上,占產險保費收入由2000年的約60%上升到2012年的約72%。
因此,圍繞車險費率監管政策的變化,也將決定著產險業的未來走勢以及財產保險公司經營脈絡。 二、歷史沿革 監管部門對車險費率的監管主要分為三個階段：首先是上世紀八十年代中期到本世紀初,這段時間,由于保險市場不夠成熟,同時我國汽車保有量相對有限,費率監管有嚴格的規定,保險公司照規定執行；第二個階段從2001年到2006年,監管部門選擇試點城市實行車險費率浮動,并在2003年向全國鋪開。這段時期,車險保費收入突飛猛進,2006年突破千億元,占產險總保費的70%；從2006年至今,監管部門放慢了費率市場化改革的步調,制定了基本的車險條款和費率,限制了保險企業費率浮動的空間。從2012年公布的數據來看,三十家中資財產保險公司中11家車險承保利潤為正,為行業綜合成本率的穩定做出貢獻。
經過十年的探索,監管部門和財產保險行業本身都積累了比較豐富的經驗,在這種背景下,車險費率市場化
自去年開始,北京保監局出臺多項措施以綜合治理理賠。
近日,保監局再次發文,對車險管理市場進行再規范。其中,對于消費者關注最多的“理賠難”問題,保監局要求,在拒賠環節,公司應對拒賠案件出具書面拒賠通知,明確告知消費者拒賠原因和拒賠所依據的條款。“理賠難”、“無故遭拒賠”向來是車險消費者針對車險投訴的重災區。很多消費者不能理解,為何在購買車險時感覺樣樣齊備,似乎一紙保險就能高枕無憂,而遭遇理賠時卻顯得障礙重重,有時候甚至只是理賠人員的一句解釋,就使得理賠無門。盡管監管部門一直對相關問題加強治理,但投訴現象依舊屢禁不止。對此,北京保監局要求保險公司保障消費者的知情權。在承保環節,嚴格履行明確說明義務,對免責條款做出明確說明,提示投保人在投保單上簽章后,方能出具保單；在接報案環節,應及時安排查勘定損,及時告知消費者案件處理進程及理賠服務人員姓名電話,保障消費者隨時了解案件情況；尤其在拒賠環節,要求保險公司對拒賠案件出具書面拒賠通知,明確告知消費者拒賠原因和拒賠所依據的條款。
同時,要求各保險公司應保存完整的拒賠案件資料。一直以來,異地出險后如何理賠也讓消費者頭疼。此次,保監局對此也做了明確要求。保監局指出,被保險人在異地出險需查勘定損的,保險公司應及時委托當地保險公司分支機構或第三方單位提供查勘定損服務,并指定專人負責異地案件跟蹤與協調服務,直至案件處理完畢。此外,保監局還對消費者的求償權做了明確。對責任明確的事故,無法核定全部損失的,保險公司應根據已有證明和材料先行支付可確定金額的賠款,并在核心業務系統中標示為“先行賠付案件”。確定全部賠償金額后,及時支付相應差額,并做結案操作。
會計師事務所畢馬威報告指出,自從中國保險監督管理委員會取消機動車交通事故責任強制保險的銷售限制后,外資保險公司瞄準了更開放的中國車險市場,未來會有更多并購活動。19日,畢馬威發表的調研報告。報告指出,中國是全球保險業最有發展前景的市場之一。現時市場份額只占1%的外資保險公司正努力通過進入非壽險市場,或者大量參股現有中資保險公司來進一步提升市場份額。一些企業已經完成相應的計劃,另一些則還在嘗試中。自從交強險市場開放給外資保險公司后,已經有9家外資保險公司獲得中國保監會批準的交強險執照,其中7家已正式銷售交強險保單。畢馬威中國保險業咨詢服務主管普安同指出,現時不少相關并購正如火如荼進行,雖然乍看并購成本高昂,但要迅速進入中國非壽險市場的確要付出相應的溢價。
未來一段時間內,中國消費者經濟能力變強,可購買更多的汽車,中國的非壽險市場熱點將會在車險市場。和其它發達市場相比,中國的汽車滲透率仍屬偏低,增長空間相當可觀。而可以和外資保險公司結盟的中資保險公司卻寥寥可數,所以通過并購取得市場份額的機會難得。
商報消息會計師事務所畢馬威報告指出,自從中國保險監督管理委員會取消機動車交通事故責任強制保險的銷售限制后,外資保險公司瞄準了更開放的中國車險市場,未來會有更多并購活動。 8月19日,畢馬威發表的調研報告。報告指出,中國是全球保險業最有發展前景的市場之一。現時市場份額只占1%的外資保險公司正努力通過進入非壽險市場,或者大量參股現有中資保險公司來進一步提升市場份額。一些企業已經完成相應的計劃,另一些則還在嘗試中。自從交強險市場開放給外資保險公司后,已經有9家外資保險公司獲得中國保監會批準的交強險執照,其中7家已正式銷售交強險保單。畢馬威中國保險業咨詢服務主管普安同指出,現時不少相關并購正如火如荼進行,雖然乍看并購成本高昂,但要迅速進入中國非壽險市場的確要付出相應的溢價。
未來一段時間內,中國消費者經濟能力變強,可購買更多的汽車,中國的非壽險市場熱點將會在車險市場。和其它發達市場相比,中國的汽車滲透率仍屬偏低,增長空間相當可觀。