保障對象：3歲寶寶,父母收入不錯,計劃為孩子投保一份理財產品,對于分紅型投資理財保險感到興趣。
專家分析
如何為孩子選擇適合的理財方式,早已受到越來越多的父母關注。成功的理財規劃需具有五大標志：獲得資產增值、保證資產安全、防御意外及疾病事故、保證老有所養及給子女提供教育基金。適當配置分紅型投資理財保險產品,能夠幫助實現上述全部目標。分紅型投資理財保險還有以下優點：
第一點,分紅型投資理財保險一般兼具保險保障與穩健理財的功能,適宜家長對孩子的保險理財需求。簡而言之,分紅型投資理財保險是在享有保險合同規定的保證利益的同時,通過分享保險合同紅利的形式,享受保險公司的經營成果。具體而言,它是保險公司在每個會計年度結束后,將上一會計年度該類分紅保險的可分配盈余,按照一定的比例,以現金紅利或增值紅利的方式分配給客戶。中國保監會規定,保險公司每年至少應將分紅保險可分配盈余的70%分配給客戶。
除了紅利分配外,很多分紅型投資理財保險產品所具有的保障功能更能體現保單的核心競爭力,也是父母為孩子理財規劃的重要前提。一份全面的少兒理財計劃,應該包含對孩子及父母的人身保障。把分紅型投資理財保險作為一款主險,根據投保人的實際保障需要附加重大疾病、意外、教育金等保險產品?；蛘咴诒ＷC醫療、意外等基本保障齊全之后,再考慮其具備的理財功能。在分紅型投資理財保險產品中,保障功能和理財功能得到有機結合。分紅型投資理財保險產品不僅提供了穩定而靈活的現金流,還可與多種附加險靈活搭配,全面為孩子實現穩健的理財規劃。同時也要周全孩子的人身保障。
當保險再次遭遇加息，投保人應該何去何從退保還是續保？買傳統壽險產品還是投資理財保險產品？如何投保才能減少將來可能再加息帶來的潛在損失？帶著這些投保人提出的問題，多位保險理財師給出了他們的意見。
加息對保險產品的影響不一，固定預期年化收益的傳統壽險產品以及儲蓄型產品受影響較大，而短期意外險、傳統保障型保險受影響較小。投保人可根據自己手上購買的保單來分析利益得失。
按照理財師的建議，在加息預期的大背景下，投保人可以選擇購買與銀行預期年化利率掛鉤的保險產品，通俗地說就是息漲隨漲。目前，部分萬能險、分紅險等投資型保險產品都有較靈活的抵御預期年化利率變動的機制，產品預期年化收益率隨預期年化利率的變化而變化。在加息預期下，這類產品的銷售行情將在一定時間內被看好。但需要注意的是，加息對投資型保險產品的影響程度不一，這主要是因為不同產品的投資渠道及風險系數有所不同，因此，投保人在選擇購買投資型保險產品時也要貨比三家。
所有投資型保險產品中，受益加息最明顯的產品要算是萬能險了。因為它的預期年化收益與大額協議存款、債券等固定投資關聯度大，加息后，協議存款及債券預期年化收益率將有所上升，大部分資金都投資于這兩大領域的萬能險，其預期年化收益率也會水漲船高。業內人士認為，加息預期下，萬能險的結算預期年化利率可能將重新回到4%以上，加上其還有2.5%的最低保證預期年化利率，其產品吸引力也有望增強。而與傳統產品相比，分紅險因為有紅利分配而帶有抗通脹功能，投保人也可放心持有。
至于投連險，是否要暫停繳費、還是進行賬戶轉換，不是看市場預期年化利率變化情況，而是要看股市、債市大形勢如何。理財師提醒已經購買投連險的投保人，雖然加息可能會對股市造成一定壓力，可能對投連險的預期年化收益產生一定不利影響，但目前大部分機構的觀點是，現在股指相對處于低位，因此這個時候沒必要退保。如果有保戶擔心投資預期年化收益跟著受到影響，可適當對投連險的賬戶進行調節，比如將部分資金從激進型賬戶轉入穩健型賬戶。
既然投資型保險可繼續持有，那么普通壽險產品究竟是留還是退？
其實，對于定期壽險、意外傷害保險及健康醫療險等產品，因為它們都是以保障為主，儲蓄功能較弱，它們的定價因素主要是考慮死亡率或疾病發生率，因此，對于預期年化利率的變化并不敏感，投保人可以放心繼續購買和持有。而對于普通終身壽險、兩全保險、養老年金保險、少兒教育金保險等傳統固定預期年化利率產品，由于其中包含的儲蓄因素較重，預期年化利率在其定價過程中起到的影響作用較大，因此如果銀行的儲蓄預期年化利率在不斷上調，那么，這幾類保險產品的預期年化收益功能就顯得相對較弱了。
理財師的建議是，不主張盲目退保，因為退保并非全額退款，保險公司會根據投保人的投保時間長短來扣除一定費用，反而得不償失。某些情況下，退保導致的損失可能要大于銀行存款預期年化利率提升帶來的預期年化收益。更重要的是，一旦退保，今后家里的保障可能就會全部或部分缺失，而且，退保之后，很少有人會想到重新購買保險，因為公眾本來對保險的接受度就不高。這對于一個家庭而言，損失是很大的，那意味著家庭可能存在經濟上的后顧之憂。
另外，如果選擇退保，今后即使想要重新購買保險，也不一定能買到。因為此時，你的年齡已經變大，年齡因素對保險費率也有不小的影響，可能因為你的年齡增大，保費更貴了。同時，如果此時你的健康狀況不好了，那么就可能面臨無法購買重大疾病險等健康醫療類保險的尷尬。
所以，如果要退保，必須考慮各項因素，進行全面權衡。況且，長期的保險通常是選擇分期繳費，有時候，保費稍微高一點點，只要保障在，服務在，對家庭經濟支出不至于造成壓力，不妨還是選擇繼續持有為好。
這件事也從另一個側面提醒所有的投保人，在購買和安排家庭人身保險的時候，一定不要過于重視保險的儲蓄功能。不能簡單地將保險產品同其他金融產品相比較，保險的主要功能是保障而不是投資，這是其他理財產品所不能替代的。保戶如果僅僅是為了銀行存款預期年化利率的提高而選擇退保轉投其他金融投資產品，這種以保險作為投資方式而不是保障方式的投保觀念，本身就是本末倒置的。
最近，關于理財保險的投訴很多，大多數投訴者在購買理財型保險時，被業務員“忽悠”沒有弄清產品存在的風險，最終導致利益受損。以下是購買理財型保險的“防忽悠”要訣，幫市民明明白白買理財保險。
忽悠一 在銀行買保險，就是一種存款
家住漢口武勝路的馬婆婆前年在家附近的某銀行存款時，被一位保險業務員說服，購買了該公司的一款分紅型理財保險?！拔铱词倾y行出售的產品，應該不會有問題。”馬婆婆說，當時她以為購買這種產品和存款差不多，可以隨時取款，年底還能得到比定期存款更多的利息。
誰知，等到馬婆婆需要用錢去取款時，卻被告知產品不到期，臨時取款就會損失一大筆本金?！昂痛婵罡静皇且换厥隆！?/p>
解密：銀行只是代賣機構
“事實上，銀行只是代賣保險，出售產品的業務員還是保險公司的人?！弊蛉?，一位保險公司的代理人介紹說，現在，部分銀行還是獲準代售保險理財產品，但并不代表該產品就是銀行發售的。產品本身和銀行并沒有太大關系，銀行作為第三方，只是為客戶和保險公司之間提供一個平臺。
建議客戶在購買理財產品時，看清楚業務員的名片身份，并認清產品單頭的機構名稱，再進行購買。同時，客戶應該認清一點，與銀行存款不同，保險產品一旦購買，就有一定的期限，在約定的保期內退保取款，造成的損失由客戶承擔。
忽悠二 理財產品沒風險，年底還有高分紅
“當時買產品的時候，業務員說一定能拿到3萬元的利潤，結果只有5000元?！笔忻耜愊壬?008年在某保險公司購買了一種分紅型保險，購買時，業務員稱每年存款10萬元，3年到期后能拿到3萬元左右的紅利。等到今年產品到期，他才得知，3年30萬的紅利只有不到5000元?！氨茹y行定期利息還低，我完全是被騙了?！?/p>
解密：去年分紅均不足4％
有業內人士透露，根據國家保監局去年對各保險公司的統計，70％以上的分紅險年利率不足4％?！胺旨t險的年化利率包括預定利率和分紅利率兩個部分?！弊蛉眨浾咦稍兏鞔蟊ｋU公司的理財師時，他們表示，分紅險年化利率中的預定利率部分一般都不會高于2.5％，而分紅利率則源于死差益、利差益和費差益所產生的可分配盈余，這部分利率具有不穩定性，無法明確估算。
任何一款理財產品都存在風險和不穩定性，如果業務員推銷產品時，使用“肯定獲高利”和“絕對沒有任何風險意外”的字眼，則說明他在忽悠人。建議市民在購買產品時，仔細閱讀保單合同，不要輕信對方口頭承諾。
忽悠三 一旦付錢，就不能反悔
“業務員說，即便馬上反悔退保，也會損失一大筆錢?！?5歲的劉女士在保險員的推薦下購買了一款理財產品，回家后發現并不劃算，想立即退保。業務員卻告知，她的保單已經生效，現在反悔與在保單期間中途反悔一樣，都要損失本金。劉女士只好咬牙堅持，硬將保單繼續下去。
解密：10個自然日可退保
“事實上，投保也有猶豫期，10天之內退保沒有損失。”某保險公司的代理人介紹說，一般說來，保險合同里都會注明投保猶豫期的時間，只是有的業務員擔心到手的業務又吹掉，所以故意隱瞞。也有一些保險公司，在保單合同中玩文字游戲，將“10天內退?！睂懗闪恕?0天內調整”。投保時，客戶一定要問清反悔時間，看清保單合同。
一般說來，投保的猶豫期為10個自然日，在此期間內，客戶有權利反悔退保。同時，部分保險公司也推出了“回訪”業務。公司核保人員會給客戶撥打電話，此時，客戶還有機會詢問保險的詳細情況，在接到回訪電話的7—10天里，也可以選擇無損失退保。
金融產品風險特征是不一樣的，傳統產品的保障風險相對比較低，保險產品中分紅險、萬能險、投連險都具有理財功能，投資理財保險怎么買？投資者要怎樣選擇呢？太平洋保險專家提示，保險的準備不是為了改變生活，而是為了生活不被改變。保險規劃盡管只是個人理財規劃中的一部分，但卻是不可或缺的。沒有充足的保險規劃，家庭財務規劃是不完善不健全的。投資理財保險雖然是沒有風險，而且每年固定的回報率，不會像其它投資一樣有大起大落，但是在購買投資理財保險的時候也是有一些注意事項的。在購買投資型險種時，不能完全以保險公司的經驗統計數據為根據來評價險種收益的多少，而應同時參考銀行存款、債券市場及基金市場三個收益率來綜合考慮，此外，購買不同品種的投資險其關注點也不同。購買前一定要認真閱讀產品說明書，明確了解產品的哪些利益是保險公司保證的，哪些項目是不保證的，哪些是根據保險公司未來的經營情況好壞確定的，又有哪些因素會影響到理財賬戶的價值。在投保投連前應通過專業的測試，能夠明確自己投資的期限、最終的目標，做到心中有數。不是所有家庭都適合購買分紅險。兩類家庭應慎買分紅險：一是分紅險變現能力較差，短期內有大筆開支的家庭應慎購分紅險；如果中途退保，投保人只能按保單的“現金價值”退錢，可能連本金都難保。二是收入不穩定的家庭，不宜購買分紅保險。理財規劃應明確目標。成功的理財投資不僅是對收益的追求，更重要的是對風險的識別和控制，所以明確自己合理的投資收益目標非常重要。而組合投資是降低風險最有效的方法，根據自身的財務狀況和生活狀況，在固定收益類產品和權益類產品之間做好合理配置，才能更有效地達成理財目標。在理財規劃的執行過程中要不斷地檢查、診斷資產配置的合理性，確保理財目標的順利達成。要構建基礎穩固的理財金字塔，金字塔的底層一定是保本型架構，中層和上層才是增長型架構。保本型架構中除了配置定期存款、國債等產品外，務必要設定一個風險控制閥——保險，它能在理財金字塔經歷風雨時更加穩固，以明確的小投資來彌補未來不明確的大損失。而且，保險是家庭理財中一個必不可少的部分，老百姓在日常的理財規劃中切不可忽視它的重要性。
如何投資保險？太平洋保險理財專家告訴你近幾年來，一些購買保險的人總是會問什么是“保險理財”？保險作為一種風險管理工具，不是“為無法預料的事情做準備”而設立的嗎？如果保險可以用來理財，又應當如何投資保險呢？其實，“保險理財”的概念有兩層意思。第一，就是利用保險產品的保障功能，來管理理財過程中的人身風險，保證理財規劃進行；其次，保險本身附帶有理財功能。針對老百姓日益強烈的投資意愿，近年來許多保險公司設計出了很多新險種，它們在保障功能的基礎上，更能實現保險資金的增值。那么，想用保險來理財，應當如何投資保險呢？太平洋保險公司的保險專家介紹說，目前國內理財投資型保險主要有分紅險、萬能壽險和投資連結險。這3種理財投資型保險的風險系數依次增加，但投資收益的潛能也依次提升。據了解，目前國內保險理財產品中往往只是單一的投連產品或單一的萬能壽險產品，兩者很難同時獲得。投連險的特征在于投資收益與風險由保單持有人承擔，投資單位價格根據其投資組合的投資表現而改變，兌現時以投資單位當時的價格計算；而萬能險的特點是投資收益與風險由保險公司與客戶共同承擔，資金賬戶有最低的保證利率。而投資什么保險，可根據投保人自己的喜好來決定。同時，專家建議，在投資理財型保險中，分紅險是收益最快的保險。可以這樣認為，分紅保險就如同是把公司經營成果的一部分讓利發放給壽險消費者，其作用類似于商品降價、打折，它對于吸引消費者、活躍壽險市場、促進壽險市場發展的作用是不言而喻的。一般來說，專家理財的“分紅保險”收益會高于1年期銀行存款利率，但理財收益受制多方因素，紅利的多少取決于保險公司的死亡賠付、營業費用是否低，投資渠道、資金運用是否通暢有效，而且每年的情況不同，只有完成年度會計結算后方能得出結果，因此紅利是不可預見和不能保證的。因此專家提醒消費者，可以用一個簡單的標準來解決如何投資保險的問題？那就是如果你相信保險公司每年分紅會在1.5%以上，買分紅保險就合算，否則就不合算。總之，相對于其他金融產品，保險投資因為風險低，所以收益總體來說比不上基金、股票，但它非常穩定。所以保險投資特別適合那些對金融市場并不熟悉，或者因工作繁忙而沒時間打理自己資金的投資初學者。也就是說，其實如何投資保險的問題并不復雜，一個初學者就可以完全投資保險，如果消費者想進一步了解如何用保險來理財，最好的辦法是咨詢保險理財專家。
什么是保險理財？對此，保險專家表示，投資理財保險主要有三類，具體為分紅險、萬能險和投連險。嚴格意義上講，分紅險和萬能險屬于理財類產品，投連險屬于投資類產品。
投資理財保險是國際人壽保險市場新興的保險產品，和傳統的人壽保險產品相比，投資理財保險產品最大的特點是既具有保障功能又有投資理財功能。投資理財保險有固定的保障作為保險保障，但其卻沒有固定的預定預期年化利率，客戶的投資預期年化收益具有不確定性，既可能獲得高額的投資回報也需承擔一定的風險。傳統的壽險產品都有一個固定的預定預期年化利率，保險合同一旦生效，無論保險公司經營狀況如何，預定預期年化利率都固定不變，并作為保單現金價值的計算依據，在整個保障期內，保障金額固定不變。
這類保險的顯著作用就是幫助個人理財，保險公司將大部分保險費劃入專門的投資帳戶，帳戶內的資金由保險公司的理財專家進行投資運作，保險公司收取一定比例的資產管理費，其余絕大部分的投資預期年化收益，返還客戶，使客戶能夠直接分享保險公司專家理財的成果。在設計傳統保單的保費時，客戶不知道所支付的保費是如何分攤到各種收費中的，而投資理財類產品保單在運作上是透明的，客戶能夠知道保費分派額的各項用途。投資理財保險主要有三類：具體為分紅險、萬能險和投連險。嚴格意義上講，分紅險和萬能險屬于理財類產品，投連險屬于投資類產品。萬能險和投連險實際是指投保人投入的資金被分配至保障賬戶和投資賬戶。
雖然這兩個險種的保障賬戶都不受投資表現影響，但由于萬能險承諾了保底預期年化收益，保險公司在資金運營中對投資渠道的配置必然更加注重安全。市場上由于投資范圍所限，分紅保險實際分紅預期年化收益不高，因此市場上客戶選擇該產品主要是以期繳為主，通過強制儲蓄以備未來所需，也有客戶為子女購買該產品，是為了合理規避未來可能開征的遺產稅。投資連結保險，簡稱投連險，是一種融保險保障與投資功能于一體的險種。投連險保單除了提供人壽保險時，其投資單位價格是根據投資賬戶在當時的投資表現來決定。
投連險風險高預期年化收益大，遠遠超過萬能險和分紅險及市場上的部分基金產品。萬能險是抵御預期年化利率波動的利器。所謂萬能險，是指可以任意支付保險費以及任意調整死亡保險金給付金額的人壽保險。投保人所交保費被分成兩部分：一部分用于保險保障，另一部分用于儲蓄投資。
投資理財保險是市場新興的保險產品，和傳統的人壽保險產品相比，投資理財保險產品最大的特點是既具有保障功能又有投資理財功能。投資理財保險有固定的保障作為保險保障，但其卻沒有固定的預定利率，客戶的投資收益具有不確定性，既可能獲得高額的投資回報也需承擔一定的風險。
投資理財保險主要有三類：具體為分紅險、萬能險和投連險。嚴格意義上講，分紅險和萬能險屬于理財類產品，投連險屬于投資類產品。
什么是分紅型保險？
分紅型保險：是指保險公司將其實際經營成果優于定價假設的盈余，按照一定比例向保單持有人進行分配的人壽保險。
具有以下特點：
第一、保單持有人可以獲得紅利分配。分紅保險除具有基本保障功能外，保險公司每年還根據分紅保險業務的實際經營狀況，決定紅利分配，即客戶可以與公司一起分享公司的經營成果。
第二、紅利分配方式包括現金紅利和增額紅利?，F金紅利分配是指直接以現金的形式將盈余分配給保單持有人，保險公司可以提供多種紅利領取方式，比如現金、抵交保費、累積生息以及購買交清保額等。增額紅利分配是指在整個保險期限內每年以增加保額的方式分配紅利。
第三、紅利的分配是不確定的。分紅水平主要取決于保險公司的實際經營成果。
如果投保人選擇購買分紅保險產品，投保人應當了解分紅保險可分配給投保人的紅利是不確定的，沒有固定的比率。分紅水平主要取決于保險公司的實際經營成果。如果實際經營成果好于預期，保險公司才會將部分盈余分配給投保人。如果實際經營成果比預期差，保險公司可能不會進行盈余分配。不要將分紅保險產品同其他金融產品（如國債、銀行存款等）等同或進行片面比較。
什么是萬能型保險？
萬能型保險：是指包含保險保障功能并設立有保底收益投資賬戶的人壽保險。
具有以下特點：
第一、交費靈活，收費透明。通常來說，投保人交納首期保費后，可不定期不定額地交納保費。同時，保險公司向投保人明示所收取的各項費用。
第二、靈活性高，保額可調整。賬戶資金可在合同約定的條件下靈活支取。按照合同約定，投保人通?？梢蕴岣呋蚪档捅ｋU金額。
第三、通常設定最低保證利率，定期結算投資收益。此類產品為投資賬戶提供最低收益保證，并且可以與保險公司分享最低保證收益以上的投資回報。
如果投保人選擇購買萬能保險產品，投保人應當詳細了解萬能保險的費用扣除情況，包括初始費用、死亡風險保險費、保單管理費、手續費、退保費用等；萬能保險產品的投資回報具有不確定性，投保人要承擔部分投資風險；產品說明書或保險利益測算書中關于未來收益的測算純粹是描述性的，最低保證利率之上的投資收益是不確定的。
什么是投資連接型保險？
投資連結型保險：是指包含保險保障功能并至少在一個投資賬戶擁有一定資產價值的人壽保險。
具有以下特點：
第一、交費靈活，收費透明。通常來說，投保人交納首期保費后，可不定期不定額地交納保費。同時，保險公司向投保人明示所收取的各項費用。
第二、靈活性高，賬戶資金可自由轉換。由于投資連結保險通常具有多個投資賬戶，不同投資賬戶具有不同的投資策略和投資方向，投保人可以根據自身偏好將用于投資的保費分配到不同投資賬戶，按合同約定調整不同賬戶間的資金分配比例，并可在合同約定條件下靈活支取投資賬戶的資金。
第三、通常不設定最低保證利率。投資收益可以在賬戶價格波動中反映出來（保險公司目前通常不遲于一周公布一次賬戶價格），因此，若具體投資賬戶運作不佳或隨股市波動，投入該投資賬戶的投資收益可能會出現負數。
如果投保人選擇購買投資連結保險產品，投保人應當詳細了解投資連結保險的費用扣除情況，包括初始費用、買入賣出差價、死亡風險保險費、保單管理費、資產管理費、手續費、退保費用等；投資連結保險產品的投資回報具有不確定性，投資風險完全由投保人承擔；產品說明書或保險利益測算書中關于未來收益的測算純粹是描述性的，實際投資可能贏利或出現虧損。
保險理財產品的定義保險理財產品，也稱為投資型保險。它最早誕生于荷蘭，源自投保者希望自己繳納的壽險保單也能投資產生收益。也就是說，保險公司將一部分保險金拿去做投資，每年分給投保人一定的紅利，等保險期限滿后再返還保險金。簡單的說就是通過購買相關的保險產品，達到對個人（家庭）進行風險管理和投資的目的。
其中有的保險只具備風險管理和保障功能，而有的保險除保障功能外，還具備一定的投資和儲蓄功能。但總體來說，保險的主要作用是風險管理和保障。保險理財產品有的種類投資性保險有分紅險、萬能壽險、投資聯結險三類，投資方向不同收益也不同。其中：分紅險：投資相對保守，風險低，收益相對也低。萬能壽險：主要投資國債、企業債、大額銀行協議存款、證券投資基金等，設有保底收益，存取靈活，收益穩定。投資聯結險：投資相對激進，無保底收益，風險大，當然收益也可能大。
保險理財產品的優缺點優點：產品設計本身，具有保險功能的同時，也能投資理財、創造收益。此外，與大家熟悉的銀行理財產品相比，還具有投資門檻低，無募集期的特點。一般理財型保險1000元就可起購，次日就能生效。伴隨互聯網的發展，各保險公司自身銷售保險及投資產品外，還與互聯網金融平臺合作，為消費者提供安全高收益、操作簡易的理財服務。缺點：產品投資期長且單一，流動性差。保險理財產品的期限都很長，短的一兩年，長的五年十年，投資收益很難在短期內看到，而且資金變現能力弱，難以滿足需要靈活使用資金的投資者需求。額度有限，一般的保險理財產品募集規模有限。