針對張先生的問題，重慶某銀行的理財經理王先生給出了自己的看法，如果是從養老出發，就必須先做好理財規劃再按照規劃逐一購買相關產品。王先生認為在制定理財規劃時，保險是必須包含的內容，它是整份理財規劃的基礎，只有基礎扎實了，搭建在上面的規劃才不會因承受不了風險而坍塌。
對于一份完整的個人理財規劃來說，保險是不可或缺的部分。假如把一份理財規劃比作一支足球隊，那么保險就是球隊的守門員，需要與其他理財方式搭配，并發揮各自的長處，才能保證理財規劃乃至家庭經濟的正常運轉，所以在養老規劃中保險是第一位。養老金的籌備也可以通過購買基金定投來實現，通過定投長期的積累和時間來消磨風險。對于股票，我覺得大多數散戶都是七賠二平一賺錢，從資金長期的成長性和穩定性來說，養老規劃對于股票的配置還是少點為妙。王先生說。
王先生表示，養老保險支出的合理范圍是年收入的20%，如果在構筑基礎養老保障后還有余錢，可考慮分紅險、萬能險、投連險等險種，除了享受保障功能，還可以兼顧投資，抵御通貨膨脹。但無論是什么險種，在養老保險規劃中的主項仍是保障而非投資。建議投資者不要對養老保險的收益有過高的預期。想獲得更為理想的收益，可將其與基金、黃金、銀行理財等理財方式進行搭配，視家庭實際情況及風險承受能力，制定一個完整、科學的養老規劃。王先生說。
合適的理財規劃就是根據自身的具體情況制定的方案。
工薪階層
做為經濟收入微薄且固定，但家庭剛性經濟開支一分都不能少的工薪家庭來講，理財謀劃以保本為主、小比例投資為輔。風險性大的投資只能夠占用凈收入的10%至20%，投資的資金一定要在扣除所有必須開銷費用之后的閑置資金，產品可以選擇認購和申購基金或波段性基金定投。
家庭主要經濟來源者還需要購買定期保險和萬能型保險附加重疾和意外醫療險，這樣在生活中遇到不可預測的風險時，可以部分減輕家庭的經濟負擔；另外還需要留出3至6個月生活費的備用金，避免因失業無法維持正常生活。
退休家庭
對于剛步入退休時期的家庭，因支出醫療費用顯現不突出，經濟狀況也較為平穩寬裕。這時候子女已經獨立，家庭負擔輕，對于懂得炒股知識和風險承受能力較強的退休人員可以拿積累資金的20%左右去投資股票。如果對這方面知之甚少的退休人員，可以拿這部分資金去投資基金實現穩健的保值增值收益。其他剩余資金適合中長期投資，可以選擇一年、三年國債和分紅保險、萬能保險等；也可以選擇貨幣基金和靈通快線以備日常短期開支的不時之需。
對于70歲以上的退休人員，還可以選擇定期存款三個月、半年、一年期存儲，按照合理比例分開進行自動轉存，盡可能做到每個月都有到期存款，以防備生活中遇到因疾病住院需要費用開支的資金應急。
命運給了50后人太多的訓練，三年的自然災害，下崗下鄉，再就業50多人的長輩們辛勤工作了一輩子，是時候享受生活了。財務管理不僅是賺錢的智慧，也是花錢的智慧。如何使有限的財富給何女士和每個人帶來更多的幸福，也是財務管理的必要組成部分。
何女士，60歲，是一名普通退休工人。她的丈夫和她差不多大，已經退休了。她每月的退休工資是2400元，而她丈夫只比她高2900元。他太太的家庭生活很幸福。她女兒26歲。她做事穩重，孝順。她每月給母親1000元供家庭使用。她也會每隔三五天送一些包和衣服作為小禮物。紅包是假期不可缺少的。
五年前，何女士加入了老太極拳俱樂部，結識了五六位志同道合的拳擊朋友。在工作日，他們定期組織聚會，一起購物，一起喝下午茶，每年一起去兩三個地方旅游。暮年生活，她過得充實而愉快，唯一要操心的就是協調好生活和旅游的開支。
近兩三年，何女士與拳友們先后去過北京、九寨溝、大連、桂林、海南等不少國內旅游熱門城市。她們計劃一年進行2～3次長短途旅行，每次的旅游時間按照旅程的長短，多則10天，少則2天。由于她們都是退休職工，收入有限，但時間靈活，錯峰旅游是首選。而在花銷方面，經過她們的精打細算，一般每年旅游開支會控制在8000至10000元之間。
限于何女士和丈夫的年齡，市場上可供選擇的保障類保險產品十分有限，一般的醫療、重疾險超過55歲就很難核保。
事實上，由于夫妻雙方都享受上海市退休職工的醫療保險待遇，門診和大病醫療保險在很大程度上可以覆蓋夫妻的醫療費用。因此，不必過分擔心醫療支出。若何女士仍然希望做一些額外保障，倒是可以購買一些針對中老年人的意外險。而針對熱愛旅游的何女士本人，則可以在外出旅行之前，購買一份旅游險。每天僅需幾元到十幾元錢，即可享受境內外包括意外、醫療、航班延誤、緊急救援等多項保障服務。此外，如果何女士愿意使用信用卡來支付旅游的團費，很多銀行還會贈送高額的交通意外險。做好了養老和保障的安排，何女士便可以更放心的完成自己周游世界的夢想了。
家庭收入只有幾千元一個月其實是很普遍的一種收入現象，沒有房子和汽車，這樣年輕的工薪家庭在我們城市到處都是。但人們永遠不會貧窮，除非他們學會如何理財和計劃好。將會有面包和房子。
王先生，27歲，出租車司機，年收入50000元；王太太，25歲，私營企業雇員，年收入35000元。
兩人無自住房、出租住房，年租金1萬2000元。王先生的父母現在住在一個50平方米的老家里，市場價格大約是15萬元。王夫婦的年生活費大約是50000元。他們有固定存款10000元。去年收購的100000元股票基金市值約45000元。王先生自繳社保，無醫保；王太太社保醫保齊全，雙方父母均有退休金。
結婚已兩年的王先生兩口子打算三年后生小孩，他們希望在小孩子2歲時購買一套120平方米左右的房子，屆時可以將父母的房子賣掉讓老人搬來一起住。他們想聽交通銀行長沙分行金融理財師(afp)的理財意見。
周分析認為，王先生家庭月均收入7000元，年度盈余3.5萬元，無負債，財務狀況一般，但由于基金縮水嚴重，5年后要付購房首付款和裝修費用，資產規模顯然偏小。加上準備3年后生小孩，未來幾年支出會越來越大。120平方米的房子目前市價約50萬元，在不考慮房價上漲的前提下賣出舊屋作為首付，即使不考慮裝修資金，他們仍要從銀行按揭約35萬元，財務壓力非常大。
少花錢，多存錢。王先生應當盡量減少家庭支出，提高家庭儲蓄比例。因為按計劃，3年后王太太生育期間收入將會大幅減少，而小孩出生后家庭總支出會大幅增加，再2年后又要買房，按揭供款將進一步增大支出，現在必須削減支出提高儲蓄率。除去住房租金1.2萬元，目前王先生一家每年的生活支出達3.8萬元。如能控制在2.8萬元，3年便可多儲蓄3萬元。
堅持基金的固定投資。王先生在市場高漲時買進了基金，股票市場經歷了急劇的下跌。當前點比較合理，所以固定投資可以沖淡成本。假設王先生在6000左右買進了基金，股票市場需要上升到6000。但如果王先生在股市處于1800-3000點震蕩區域間每月投1000元，3年后只要股市回漲到4500點左右原有基金即可解套。不僅如此，假設定投年均收益率達到8％的話，王先生每月投1000元，3年即可積累4萬元。同時，王先生應堅持穩健的投資組合，以規避流動性風險和投資風險。
“金牛市”中金價激戰1200 2010年上半年,全球各大 市場起起伏伏,股市、大宗商品價格更是不斷下跌,但黃金再次一枝獨秀,屢次創出新高。 正當各大機構繼續看多黃金之時,近期黃金突然向下盤整,圍繞每盎司1200美元大關展開激烈爭奪。不少投資者在金價振蕩中產生了疑惑,下半年黃金 走勢是否生變?應該如何投資呢? 家庭流動備用金可買黃金
案例 2010年的上半年 市場在股市暴跌與樓市被看淡過程中結束。廖先生夫妻心生疑惑：經濟大市不穩,下半年該如何理財?廖先生29歲,年薪10萬元。太太年薪6萬元,兩人基本齊全。2年內不計劃生子。現金9萬元,15萬元,存款7萬元。
理財分析 廖先生全家年收入16萬元,目前流動資產31萬元。下半年的投資 市場前景并不明朗,多數家庭都需要控制風險。對于廖先生這樣收入有限、積累有限的家庭,可在未來半年減低理財的進取水平,以穩健保值為準,觀望 市場后再做進一步調整。 理財建議 10%應急金投資黃金 建議以黃金投資替換貨幣基金形式的家庭應急準備金。預計黃金價格下半年還會有較好的表現。時逢金價調整,不妨盡快入市,建議將10%的流動資產買黃金。
在目前的牛市行情下,一年約可獲得5%~6%的平均投資回報。 90%資金買基金 剩余90%的資金3個月里以6：4的比例配置于債券型與混合型基金,預期可獲得6%左右的年投資回報。 年度結余：買平衡型基金 廖先生一般年度開支為5000×12=6萬元,年度結余可有10萬元。建議將年度結余定投平衡型基金為主,預期可獲得5%左右的年投資回報。 理財結論 31萬元的流動資產年底帶來9145元的收益,10萬元年度結余帶來2500元的收益,共計11645元。 市場 2010年上半年,黃金再度跑贏大市,在歐債危機陰影中“傲視群雄”,現貨金價6月21日盤中觸及每盎司1264.80美元的歷史高點。
國內金價更是在股市暴跌近三成的背景下,猛漲12.5%。 高位黃金振蕩整理 但進入7月,黃金卻突然出現調整,1200美元大關展開了爭奪,但很快重回每盎司1200美元的關鍵價位。昨天,國際金價振蕩整理,收于1213.90,微漲0.57%。 中國黃金投資分析師資格評審委員會委員周洪濤認為,黃金上漲動能并沒有減弱,近期黃金消費地區的消費增加也將成為利好,實物黃金投資者在金價回調之際逢低買入,也為現貨黃金價格提供了支撐。 走勢 “金牛”轉向言之尚早 關注美元走勢 高位黃金,變幻莫測。那么,連漲10年的黃金大牛市是否已見頂? “實際上黃金 市場目前不會見頂,其作為天然硬通貨的獨特地位繼續發揮,牛市不會就此結束。”大陸分析師施梁這樣認為。
他認為,近期金價回落后,投資者重返黃金 市場尋求保值和避險出現了逢低買入機會。 黃金業內專家、分析師蔣舒分析,“近幾個月來,隨著區主權債務危機愈演愈烈,黃金出現了與美元同起同落的態勢。而目前金價的趨勢主線仍將回歸黃金美元反向關系。未來美元的 走勢,又將主導金價,投資者視線可以逐漸從歐洲轉向美國。”
70年代結婚有手表、自行車和縫紉機；80年代結婚三大件兒變成了冰箱、彩電、洗衣機；到了90年代金銀首飾三大件兒也加入其中……。
隨著生活水平的提高,21世紀的結婚三大件又換成了什么呢？三室一廳、轎車,還是鉆戒？方卓今年28歲,碩士畢業后在深圳一家民營企業工作,月收入6000元,年底可有獎金2萬元。女朋友王玲玲24歲,在銀行工作,每月收入4500元,年底獎金1萬元。
二人均參加社保,并且王玲玲所在銀行還另有企業年金。由于房價快速增長,已超出了小兩口的購買力,仔細想想,不如先簡簡單單的結了婚,節省一些不必要的開支,哪怕將來有錢了再重溫一下浪漫呢？現在盛行的“裸婚”是男女雙方根據實際條件,不舉債、不奢侈的結婚。因此,方卓及王玲玲元旦采用了流行的“裸婚”,小兩口徹底擺脫了幾千元一桌的酒席和上萬元的鉆戒,房子和車給結婚所帶來的困擾。為了享受期望的人生,小夫妻婚后不準備要孩子。
方卓夫婦現有定期存款10萬元,活期儲蓄2萬元。現在每月房租1700元,結婚時雙方家庭贊助了20萬元,老人希望小兩口能擁有一套自有房屋,但夫婦兩人希望在買房后還能有一定的資金結余,不希望辛苦打拼幾年還得每天為購房首付款東省西省,付了首付的呢,還得再熬幾十年的過房奴生活。現階段兩人每月生活花費為3000元,并且兩人又各買了一份商業養老,各人每月月交保費900元。方先生和王小姐都酷愛旅游,每年都要利用假期出行,旅游費用約1.5萬元。理財目標：兩人婚后不打算生小孩,屬于“丁克一族”,婚后隨著家庭資金的積累,可考慮擁有自有房屋。深圳市政府出臺了人才安居房政策,深圳戶籍人口,符合人才條件,連續繳納社保3年即可購買。
秦麗石先生和石太太是同鄉,兩人滿懷著定居城市的向往來到了大城市。石先生今年30歲,石太太今年27歲。石先生是銷售經理,每月收入為1萬元,全年年終獎金為10萬元；石太太是公司財務,每月收入為7000元,年終獎金為1萬元。公司為其兩人都購買了社保。夫婦兩人有一個4歲的兒子,在讀幼兒園中班。
擁有兩套房子,一棟是價值200萬元的新房子,用于自住。目前該房子還欠貸款80萬元,每月支付房貸款為6000元。另一套價值100萬元,沒有向銀行貸款,每月可收取租金3000元。
石先生和石太太每月支付雙方父母贍養費總計2000元。目前銀行存款20萬元,每月生活費4000元,小孩支出1000元,每年旅游費用2萬元。夫婦兩人未購買商業,兒子購買了一份保額10萬元的萬能險,每年保費6000元。石先生投資股票10萬元。家里剛剛買了一輛價值20萬元的自用汽車,還沒提貨。由于石先生每年都有10萬元的年終獎,這筆獎金如何投資成了石太太最關心的問題。另外,石太太了解到,目前居住的小區有對外出租的車位,租賃費用為每月400元。
小區的車位價格為35萬元左右,石太太想計算一下租車位和購買車位哪個更合算？對于孩子和自己的未來,石太太希望為小孩籌集60萬元的教育費用,并希望兩人退休后能保持良好的生活品質。
財務狀況分析先從資產負債表和收入支出情況表兩方面來對石先生一家的財務狀況做一個診斷分析, 石先生家庭資產負債表家庭資產金額/萬元占比家庭負債金額/萬元占比現金、活期儲蓄205.71房產貸款80100股票102.86汽車205.71房產20057.14房產10028.57合計350100合計80100家庭凈資產2,70萬元表2 石先生家庭收入支出情況表月收入金額/元占比月支出金額/元占比工資收入1萬50生活支出400030.77工資收入700035小孩支出10007.69房租收入300015贍養費200015.380房貸還款600046.1500每月收入合計2萬100每月支出合計1.3萬 100月節余7000元年度節余額8.4萬元加：年終獎金11萬元減：旅游費2萬元減：年保費6000元實全年家庭節余18.8萬元從石先生的家庭資產負債表來看,家庭總負債占石先生家庭總資產的22.86%,沒有超過50%的安全警戒水平。但是需要注意的是,由于資產以市值來進行計價,特別是股票、房產等會受市場及政策的影響而產生變化,這種變動會影響家庭資產負債比率的變化。從石先生家庭目前的收入支出情況來看,夫妻兩人月度總收入2萬元。石先生月度收入占總收入的50%,是家庭的主要經濟支柱。另外,家庭收入的租金收入屬于收入,理財收入占總收入的15%,說明石先生家庭具有一定的理財意識。
目前,石先生家庭月度總支出為1.3萬元。其中,日常生活及小孩支出為5000元,占38.46%；贍養費為2000元,占15.38％；房貸還款為6000元,占46.15%。家庭月度節余為7000元,全年節余為18.8萬元。節余金額占全年家庭總收入的55.29%。說明石先生家庭控制支出和儲蓄的能力較強,建議適當增加一些投資,為以后的財富積累打下更好的基礎。
接踵而來的意外給公眾敲響了風險的警鐘,許多人也開始意識到的重要性,紛紛將購提到了家庭理財規劃當中。而在從業實踐中,許多客戶由于對保險行業不太了解,在購買保險的過程中,常常會產生給誰買保險、買什么保險、在哪里買保險的困惑。今天,我們特別請到份有限公司重慶分公司重慶永川中心支公司的規劃師周經理來探討一下關于保險的那些事兒。
對大多數人來說,生活中遇到危險是難免的,但每個人在風險中遭受的打擊,和恢復的能力卻大不相同。周經理表示,對于家中第一份保單買給誰這個問題,許多人也許會覺得,先給誰買保險根本不算個問題,想給孩子或是父母買保險,直接買了不就好了嗎？事實上,給誰買保險不但是個問題,而且是個大問題。 最需要首先買保險的人,是作為一家之主的經濟支柱。 周經理稱,他從業多年來發現,有部分客戶因為買了不適合自己或家庭的保險,出現了保障不全等情況,影響了客戶自身的利益以及產生了對保險的誤解。
至于為什么要給一家之主先買保險,還要從保險的意義和功用說起。一般來說,保險保的是風險,即導致家庭或個人發生經濟損失的事件。對于一個家庭來說,其面臨的風險無非就是生老病死或意外事故。不管成員數量有多少,每個家庭都是靠家中的經濟支柱生存的,當其他家庭成員發生風險時,僅靠經濟支柱的能力,或許就能完全或部分解決。但一旦經濟支柱發生風險,其他成員或許根本沒有能力解決,從而導致家中經濟產生崩潰,這也就是為什么要先給家庭經濟支柱買保險的原因。