一般來說，當我們擁有了一輛屬于自己的車，很快就會想到為愛車買上商業車險。但是，很多車主卻對商業車險的基本內容不太了解，比如商業車險中的附加險方面，作為車主的你了解嗎？它是必要的補充還是單純的搭售呢？如果有必要，哪些附加險又是最值得購買的呢？
太平洋保險媽媽
老公，今天有個朋友剛買了新車，想咨詢點商業車險的事。
哦，想咨詢哪方面的？是不知道選哪些險種嗎？
太平洋保險爸爸
太平洋保險媽媽
對，好像在附加險上比較糾結，不知道哪個有必要。
哦，那我大體跟你聊聊吧！你回頭可以給她一些建議。
太平洋保險爸爸
“
先來了解商業車險主險&附加險基礎知識：我們平時所買的商業車險其實是分為兩個部分的：一個為商業車險的主險，也就是可以獨立投保的險種，主要包括：機動車損失保險、機動車第三者責任保險、機動車車上人員責任保險、機動車 全車盜搶保險共四個獨立的險種，投保人可以選擇投保全部險種，也可以選擇投保其中部分險種。另一個則是商業車險的附加險，是不可獨立投保的險種，必須要在投保以上四種主險的基礎上選擇投保。
附加險具體含義：簡單來說，附加險就是車主在選擇一些主險之后，如果還有想要保障的部分，可以通過附加險來選擇。需要注意的是：附加險不能獨立投保，只能在主險基礎上進行添加。
太平洋保險提醒
車險改革后，各項主險的“免賠率”進行了重新調整，比之前有所提升。除機動車全車盜搶保險的全車損失免賠率為20%外，其余三項主險的免賠率按照責任劃分，分別為：次責5%、同責10%、主責15%、全責20%；除此之外，被保險機動車的損失應當由第三方負責賠償，無法找到第三方的，實行 30%的絕對免賠率；而違反安全裝載規定的，實行10%的絕對免賠率。如果選擇投保這項附加險之后，以上這部分免賠金額，車主便可以得到賠償。
“
再來關注：車險附加險有必要嗎？哪些最值得關注？其實不僅商業車險有附加險，其他保險產品也都有各自的附加險。總體而言，作為對主險基本保障功能的一種擴充，其最大優勢在于可以用較少的保費獲得更廣泛的保障，覆蓋主險沒有涉及的風險。如果投保人能根據商業車險主險的缺漏，選擇有補充和延伸作用的附加險，就能為愛車保障錦上添花。
當然，附加險雖好，也不能說買就買，也沒有完全值得與不值得購買之說，選購相應附加險前，車主最好針對自己的情況做好必要的功課，看看究竟哪些附加險適合自己。一般來說，以下幾款附加險多數車主可能關注更多一些，我們不妨看一看：
1
不計免賠率險
眾所周知，當保險事故發生后，一般被保險人都有自行承擔的免賠金額部分，但是如果投保了這項附加險，那么按照對應投保的險種約定的免賠率計算的、應當由被保險人自行承擔的免賠金額部分，保險人負責賠償。
太平洋保險提醒
車險改革后，“免賠率”進行了重新調整，比之前有所提升：次責5%、同責10%、主責15%、全責20%；除此之外，被保險機動車的損失應當由第三方負責賠償，無法找到第三方的，實行 30%的絕對免賠率；而違反安全裝載規定、但不是事故發生的直接原因的，增加10%的絕對免賠率。如果選擇投保這項附加險之后，以上這部分免賠金額，車主便可以得到賠償。
2
機動車損失保險無法找到第三方特約險
作為商業車險改革后增加的一項附加險，這項附加險是說被保險機動車損失應當由第三方負責賠償，但因無法找到第三方而增加的由被保險人自行承擔的免賠金額，保險人負責賠償。簡單來說，就是愛車受到損壞了，但是卻找不到肇事人，投保這項附加險之后就不用“自認倒霉”啦！
3
玻璃單獨破碎險
對于很多車主尤其是車輛價值較高的車主而言，愛車的玻璃如果單獨破碎是一筆不小的開支，但是它又不在車損險賠付范圍之內。而這項附加險便是為車主主要解決玻璃破碎的賠償問題！具體而言：它主要是保險期間內，被保險機動車風擋玻璃或車窗玻璃的單獨破碎，保險人按實際損失金額賠償。
4
發動機涉水險&自燃損失險
對于很多居住在南方尤其是雨季很長的車主而言，這兩項附加險可酌情考慮。前者可以保障因發動機進水后導致的發動機的直接損毀。后者則是保障被保險機動車自身原因或所載貨物自身原因起火燃燒造成本車的損失。這兩者雖然屬于小概率事件，但一旦發生，損失都很大，尤其是氣候條件較為多雨地區的車主，值得關注。
結語以上是太平洋保險為大家介紹的一些車主關注率比較高的附加險險種，其實，商業車險改改后的附加險設置經過簡化后，每一項都有適合
現實生活中，不少車主會對根據保險的表面詞匯，想當然去產生自己的理解，從而導致一些觀念上的誤區。那么，在商業車險里，在附加險方面都容易產生哪些誤區呢？
誤區一
主險和附加險全買等于全賠
很多車主會有“全險”的概念，覺得自己的車上了“全險”，就一切事故都不用擔心了，保險公司肯定會照單全部賠償。其實，在保險術語中根本不存在這個詞語。即便是你投保了全部的主險和附加險（共計15款），也不能說是“全險”，因為還有很多種情況屬于保險除外責任。因此，消費者一定要正確理解“全險”的概念，可以說，并沒有真正的“全險”存在，只是有的消費者購買的險種相對更為全面，提供的保障更多而已。
誤區二
投保自燃損失險，只要自燃，都可獲賠
任何一項商業車險的主險或附加險都有其責任免除的條款。同理，自燃損失險也有一些責任免除的內容。（一）自燃僅造成電器、線路、油路、供油系統、供氣系統的損失；（二）由于擅自改裝、加裝電器及設備導致被保險機動車起火造成的損失；（三）被保險人在使用被保險機動車過程中，因人工直接供油、高溫烘烤等違反車輛安全操作規則造成的損失；（四）這項附加險每次賠償實行 20%的絕對免賠率，不適用主險中的各項免賠率、 免賠額約定。
誤區三
投了不計免賠險就可以百分百獲賠了
作為一項附加險，不計免賠險也有其責任免除的責任范圍。比如，即使車主購買了不計免賠險，也有須自行承擔部分費用的“絕對免賠”條款，包括因違反安全裝載規定而增加的； 發生機動車全車盜搶保險約定的全車損失保險事故時，被保險人未能提供《機動車登記證書》、機動車來歷憑證的，每缺少一項而增加的；
本文系【太平洋保險】獨家整理編寫，版權所有，未經授權不得轉載、摘編、復制文字和圖片，違者必究！
點擊“太平洋保險資訊頻道”查看往期精彩內容
附件險雖然作為附加條款，但對某些車主而言卻是非常必要和有幫助的，對于這次改革后的附加險，我們也挑出了大家關心的一些問答，一一來解釋！
問題一：為什么附加險比原來減少了那么多，會不會限制投保人的選擇？
之所以減少附加險數量，一方面是因為將一些附加險并進了主險保險責任，使主險保障范圍更寬，險種整合體系清晰，以便更好地維護消費者利益。另一方面，減少行業示范條款數量，但允許符合條件的保險公司開發特色附加險條款，可以豐富保險產品種類，加大投保人的選擇余地。
問題二：假如我的車停放時被其他車撞壞，找不到肇事方，但我投保了車損險，保險公司如何賠付？
車險改革后，按照行業示范條款約定“被保險機動車的損失應當由第三方負責賠償，無法找到第三方的，實行30%的絕對免賠率；也就是說，這位車主可以按照損失70%得到賠付。但是，如果附加《機動車損失保險無法找到第三方特約險》則可以在附加險項下賠付免賠的30%的車輛損失。
問題三：假如我選擇附加了不計免賠條款，是不是不管發生了保險事故，保險公司都可以全額賠付？
不是，下列情況下，應當由被保險人自行承擔的免賠金額，保險人不負責賠償：
（一）機動車損失保險中應當由第三方負責賠償而無法找到第三方的；
（二）因違反安全裝載規定而增加的；
（三）發生機動車全車盜搶保險約定的全車損失保險事故時，被保險人未能提供《機動車登記證書》、機動車來歷憑證的，每缺少一項而增加的；
（四）機動車損失保險中約定的每次事故絕對免賠額；
（五）可附加本條款但未選擇附加本條款的險種約定的；
（六）不可附加本條款的險種約定的。
問題四：投保時附加了發動機涉水損失險，那么車輛在涉水行駛過程中導致發動機進水而損毀，保險公司是否賠付？
可以賠付。雖然車損險條款約定發動機進水后導致的發動機損壞為責任免除；但這位車主附加發動機涉水損失險，發動機損失可以賠付，但需扣除15%的絕對免賠。
問題五：如果我的車投保了車損險，附加車身劃痕損失險，只要車被劃傷了，保險公司均應賠償嗎？
不是的。雖然投保了附加險，但也有除外責任。車身劃痕險條款約定以下幾種情況責任免除，一是被保險人及其家庭成員、駕駛人及其家庭成員的故意行為造成的損失；二是因投保人、被保險人與他人的民事、經濟糾紛導致的任何損失；三是車身表面自然老化、損壞，腐蝕造成的任何損失。
點擊“太平洋保險資訊頻道”查看
每日1悟——先倒空你的杯子
超強臺風“威馬遜”帶來狂風暴雨，海口3萬多輛車被泡水或刮損，報案數創下歷史記錄。不少車主對于自己所購買的保險產品了解不足，車輛發生損壞時無法獲得賠付。
附加險需單獨購買
超強臺風“威馬遜”過后，保險公司遭遇了歷史上罕見的車險理賠高峰。海南保監局發布的最新數據顯示，全省各保險機構接到車險報案共3.2萬件，初步估計損失金額2.13億元。
多家保險公司報案數據顯示，此次臺風造成的車輛損失主要涉及的保險險種有車損險、玻璃險、涉水險三種，然而不少車主由于購買保險時沒有仔細了解清楚，涉水險和玻璃險兩個險種極少有人購買，以致于車輛出現發動機泡水損壞和單獨的玻璃破碎時無法獲得賠付。
“車主在購買時總是說自己買了‘全險’，但是在車險險種中，其實并不存在‘全險’。諸如玻璃險、車身劃痕險、自燃險、涉水險等都屬于附加險種，需要另行單獨購買，但是很多車主并未購買。”業內人士表示。
以“威馬遜”臺風帶來的車輛損失來看，很多車輛泡水受損。但是，不少車主因為僅購買車損險，沒有購買涉水險，發動機進水受損無法獲得保險公司理賠。
莫忽視附加險“玻璃險”
最近網上流傳不用買車損險的附加險“玻璃險”，臺風中出現玻璃破碎也能獲得理賠。
“這是車主的誤解。臺風‘威馬遜’期間，不少車輛由于受損部位不止玻璃一處，如前擋風玻璃和發動機蓋一起受損的，是屬于車輛損失險的保障范圍，購買車損險的車輛可以獲得賠付。”業內人士表示。
然而，如果車輛僅是出現玻璃單獨破碎，購買車損險、未購買玻璃險的車輛無法獲得保險賠付。
不足額投保影響賠付
臺風“威馬遜”帶來的車險理賠案件中，最明顯的特征是“推定全損”的車輛較以往明顯增多。
據了解，不少車主為了降低保費，進行不足額投保，這樣的投保方式導致汽車在發生全損時賠付金額無法彌補損失。“沒想到不足額投保會帶來這么大損失，虧大了！”李先生懊惱地說。
按照保險合同約定，由于李先生只購買了23萬元保額的車損險，車輛推定全損最高只能獲得23萬元的賠付款，而李先生的寶馬車購入時花了40萬元。
業內人士提醒，全損車輛的賠付金以保險合同約定的保險金額為最高標準，建議車主在投保時足額投保。新車足額投保的保險金額為購置價；對于已使用了一段時間的車輛，車主投保的金額應該為車輛購置價減去折舊金額后的價值，具體的折舊計算方法可以向保險公司咨詢。
從4月1日起，機動車輛商業保險變更為新條款，從不同保險公司買到的車險產品、價格都基本一致了。如一輛10萬元的六座以下家庭自用車購買全險(以A款為例)，保費共計4842元(未考慮優惠系數)。但精明的車主通過靈巧搭配還是可以省下一筆錢，尤其是附加險沒必要全都買。免賠險新手司機不宜投保新車險針對車損險推出了可選免賠特約條款，免賠金額分為300元、500元、1000元和2000元。
其好處之一就是車主在投保車損險時，可以獲得保費優惠。例如，小王投保了500元的可選免賠特約條款，車損險保費可以打9.1折，至少省163.71元。但一旦發生了車輛碰撞事故，假如保險公司定損為800元，則保險公司只賠300元(800元-500元)，如果定損低于500元,小王一分錢也拿不到。因此,對于駕駛技術不熟練的新手來說,第一年出險的情況比較多,大多數屬于小剮小蹭,維修金額一般在200元以上1000元以下,不要免賠額更劃算一些。但是對于熟手司機來說,投保車損險主要是防范大事故，因此，投保可選免賠特約條款可以省下一筆保費。劃痕險老手司機可不保和免賠險相反，車身劃痕損失險對新車手來說卻是最好能投保。
車身劃痕險承保的是無明顯碰撞的劃痕損失，更適合車技還不老練的車主，570元就可以獲得5000元的保額。但對于老司機來說，刮蹭幾率比較低，可以省去這筆保費。不計免賠險適合車技不佳的新手一般情況下，車損險、第三者責任險等都會有15%～20%不等的免賠率，也就是說，被保險人將自行承擔15%～20%的賠償，保險公司只負責賠償剩余部分。
但投保了不計免賠特約條款，則本來由被保險人自行支付的部分，也將由保險公司支付。該險種的保費一般是相應險種標準保費的15%～20%，如1819元的車損險，相對應的不計免賠險保費為272元。此類險種也是適合車技不佳的新車主投保，老車主則可以省去這筆保費。盜搶險適合無固定停車場車主盜搶險原來是捆綁銷售，即車主要想投保盜搶險，就必須投保主險車損險。但從4月份起，盜搶險就可以單獨投保了。如一輛價值10萬元的車，投保10萬元的盜搶險，其保費約為610元。
從4月1日起，機動車輛商業保險變更為新條款，從不同保險公司買到的車險產品、價格都基本一致了。如一輛10萬元的六座以下家庭自用車購買全險（以A款為例），保費共計4842元（未考慮優惠系數）。
但精明的車主通過靈巧搭配還是可以省下一筆錢，尤其是附加險沒必要全都買。免賠險：新手司機不宜投保新車險針對車損險推出了“可選免賠特約條款”，免賠金額分為300元、500元、1000元和2000元。其好處之一就是車主在投保車損險時，可以獲得保費優惠。例如，小王投保了500元的“可選免賠特約條款”，車損險保費可以打9.1折，至少省163.71元。但一旦發生了車輛碰撞事故，假如保險公司定損為800元，則保險公司只賠300元（800元-500元），如果定損低于500元,小王一分錢也拿不到。因此,對于駕駛技術不熟練的新手來說,第一年出險的情況比較多,大多數屬于小剮小蹭,維修金額一般在200元以上1000元以下,不要免賠額更劃算一些。
但是對于熟手司機來說,投保車損險主要是防范大事故，因此，投保“可選免賠特約條款”可以省下一筆保費。劃痕險：老手司機可不保和免賠險相反，車身劃痕損失險對新車手來說卻是最好能投保。車身劃痕險承保的是無明顯碰撞的劃痕損失，更適合車技還不老練的車主，570元就可以獲得5000元的保額。但對于老司機來說，刮蹭幾率比較低，可以省去這筆保費。
不計免賠險：適合車技不佳的新手一般情況下，車損險、第三者責任險等都會有15%～20%不等的免賠率，也就是說，被保險人將自行承擔15%～20%的賠償，保險公司只負責賠償剩余部分。但投保了“不計免賠特約條款”，則本來由被保險人自行支付的部分，也將由保險公司支付。該險種的保費一般是相應險種標準保費的15%～20%，如1819元的車損險，相對應的不計免賠險保費為272元。此類險種也是適合車技不佳的新車主投保，老車主則可以省去這筆保費。盜搶險：適合無固定停車場車主盜搶險原來是“捆綁銷售”，即車主要想投保盜搶險，就必須投保主險車損險。但從4月份起，盜搶險就可以單獨投保了。如一輛價值10萬元的車，投保10萬元的盜搶險，其保費約為610元。
由于盜搶險承保的是全車丟失，車上的部件丟失是不賠的，因此，對于有固定停車場、外出機會不多的車主來說，可以不投保，能省下600多元保費。如果無固定停車場、附近治安不好，盜搶險最好不要省。車上人員責任險：有意外險可不買車上人員責任險主要承保的是因交通事故造成司機、乘客傷亡，一般來說，駕駛人的費率要高出乘客，駕駛人為0.42%，乘客則為0.27%。保額1萬×5的車上人員責任險，保費為150元。如果車主和家人都購買了人壽險中的意外傷害險，則可考慮不再購買車上人員責任險。
車輛在出現事故后，雖然維修費用全部由保險賠付，但是車輛已經貶值，因此有律師建議在車輛保險附加險中增加交通事故減值損失險，以減少車主的損失。保監會對此做出回復保監會鼓勵保險產品創新，這方面的保險產品可以由保險中介機構或保險公司決定是否開發。
通過梳理近幾年北京法院系統的判決發現，交通事故案件中，針對原告的車輛貶值索賠請求，法院有的判決支持，有的沒有支持。比如，此前，網絡紅人郭美美駕駛瑪莎拉蒂被中糧集團一輛奧迪車撞壞，朝陽法院就判決中糧集團及駕駛員除賠償維修費39萬元外，還要賠償車輛貶值費21.3萬元。
豐臺法院李法官介紹，根據民事法律有關規定，物品受損了，修理、修復等費用，明確規定需要賠償，但物品價值貶值的這塊損失，法律沒有明確規定。在司法實踐中，法官一般會根據受損車輛的使用年限、行駛里程、主要部件受損程度等因素，綜合考慮是否支持受害車主提出的車輛貶值費請求。一般來說，如果新車發生嚴重事故，法官會酌情判決支持。如果是使用多年的舊車發生事故，索賠車輛貶值費往往難獲支持。為了公平起見，貶值損失的數額也由第三方鑒定機構評估得出。
目前的問題是，現在的保險公司都不承保貶值損失，這筆損失只能由當事人自己負擔。長期代理保險訴訟案件的廣東律師徐阿杰說。近日，他專門給保監會主席項俊波寫信，建議在車輛保險附加險之中增加交通事故減值損失，由保險公司來承擔這部分費用。他還隨信提交了一份自己擬訂的保險條款。
郭美美瑪莎拉蒂案中車輛的貶值費高達21萬元，這不是一般人能承受的。徐阿杰認為，如今馬路上的豪車越來越多，發生交通事故貶值數額往往都很大，在沒有保險公司分擔風險的情況下，一旦肇事者的經濟實力一般，受損車主這筆損失可能會索賠無門。
徐阿杰表示，保監會答復他稱，保監會一直鼓勵保險產品創新，以豐富保險產品，提高商業保險的保障水平。徐阿杰提到的交通事故減值損失險，可由保險中介機構或保險公司決定是否開發，建議他直接和保險機構溝通。
隨著車險改革范圍的逐步擴大，越來越多人開始了解并關注這次新政。本次車險改革亮點多多，小編就為大家解讀其中變動較大的六類附加險。
先來了解附加險基礎常識
何為附加險?簡單來說，附加險就是車主在選擇一些主險之后，如果還有想要保障的部分，可以通過附加險來選擇。需要注意的是：附加險不能獨立投保，只能在主險基礎上進行添加。綜上所述：
這次車險改革，附加險部分都主要改了什么?在這次車險改革中，涉及到附加險的部分可以說是變動比較大的。簡而言之，附加險險種進行了整合，體系更加清晰：原有38個附加險及特約條款保留10個，新增1個。也就是說，改革后的附加險目前共計11項!這11項的附加險分別包括：1、玻璃單獨破碎險2、自燃損失險3、新增加設備損失險4、車身劃痕損失險5、發動機涉水損失險6、修理期間費用補償險7、車上貨物責任險8、精神損害撫慰金責任險9、不計免賠率險10、機動車損失保險無法找到第三方特約險11、指定修理廠險。今天小編將重點解讀以上附加險中的6項。
不計免賠率險
投保條件：車主投保了任一主險及其他設置了免賠率的附加險后，均可投保這項附加險。
保障什么?保險事故發生后，按照對應投保的險種約定的免賠率計算的、應當由被保險人自行承擔的免賠金額部分，保險人負責賠償。
小編提醒：
車險改革后，免賠率進行了重新調整，比之前有所提升：次責5%、同責10%、主責15%、全責20%;除此之外，被保險機動車的損失應當由第三方負責賠償，無法找到第三方的，實行30%的絕對免賠率;而違反安全裝載規定、但不是事故發生的直接原因的，增加10%的絕對免賠率。如果選擇投保這項附加險之后，以上這部分免賠金額，車主便可以得到賠償。
無法找到第三方特約險
投保條件：投保了機動車損失保險后，可投保本附加險。保障什么?簡單來說，投保了這項附加險后，被保險機動車損失應當由第三方負責賠償，但因無法找到第三方而增加的由被保險人自行承擔的免賠金額，保險人負責賠償。
玻璃單獨破碎險
保障什么?這項附加險很容易理解，也是很多車主會選擇的險種，主要解決玻璃破碎的賠償問題!具體而言：它主要是保險期間內，被保險機動車風擋玻璃或車窗玻璃的單獨破碎，保險人按實際損失金額賠償。
自燃損失險
保障什么?顧名思義，這項附加險主要為車主提供的自然是車輛自燃方面的損失啦!具體來說，有以下兩方面的保障：首先，保險期間內，指在沒有外界火源的情況下，由于本車電器、線路、供油系統、供氣系統等被保險機動車自身原因或所載貨物自身原因起火燃燒造成本車的損失;其次，發生保險事故時，被保險人為防止或者減少被保險機動車的損失所支付的必要的、合理的施救費用，由保險人承擔。
小編提醒：
施救費用數額在被保險機動車損失賠償金額以外另行計算，最高不超過本附加險保險金額的數額。
車身劃痕損失險
保障什么?保險期間內，投保了這項附加險的機動車在被保險人或其允許的駕駛人使用過程中，發生無明顯碰撞痕跡的車身劃痕損失，保險人按照保險合同約定負責賠償。保險金額為2000元、5000元、10000元或20000元，由投保人和保險人在投保時協商確定。
發動機涉水損失險
保障什么?對于居住在容易發生水患地區的車主而言，這項附加險也是很多人會選擇的險種。它可以提供以下保障：首先，車主在保險期間內，投保了本附加險的被保險機動車在使用過程中，因發動機進水后導致的發動機的直接損毀，保險人負責賠償;其次，發生保險事故時，被保險人為防止或者減少被保險機動車的損失所支付的必要的、合理的施救費用，由保險人承擔;施救費用數額在被保險機動車損失賠償金額以外另行計算，最高不超過保險金額的數額。
小編提醒：
這項附加險僅適用于家庭自用汽車、黨政機關、事業團體用車、企業非營業用車，同樣，只有在投保了機動車損失保險后，方可投保本附加險。