自人類的發(fā)展史上看，我們可以發(fā)現(xiàn)風(fēng)險一直與人類并存，比如大規(guī)模的瘟疫。這就要求我們一定要有保險意識，用保險來規(guī)避風(fēng)險、保障利益。老年人相較于年輕人來說身體素質(zhì)是更弱一些的，面臨的風(fēng)險也更多，因此為了保障老年生活，投保一份商業(yè)養(yǎng)老保險是很有必要的。

商業(yè)養(yǎng)老保險是一個聚集風(fēng)險的產(chǎn)物，廣義的商業(yè)養(yǎng)老保險應(yīng)該包括健康保險、養(yǎng)老年金險、老年護理險、老年房產(chǎn)長壽風(fēng)險基金等，可以在廣泛的空間和時間以及所有的參保成員中分散風(fēng)險，是養(yǎng)老金管理方式之一。年金化的商業(yè)養(yǎng)老保險也叫養(yǎng)老年金保險，可以產(chǎn)生滿足整個老年生命周期有效需求購買能力的現(xiàn)金流，存在于三支柱養(yǎng)老金體系中的第三支柱即個人養(yǎng)老金計劃，可實現(xiàn)維護社會穩(wěn)定的管理行為和功能，是養(yǎng)老金體系的重要組成部分。

與人身險中的其他險種相比較，商業(yè)養(yǎng)老年金保險存續(xù)期長，對個人和社會影響大，必須有足夠的安全保障措施。滿足養(yǎng)老金要素條件的商業(yè)養(yǎng)老年金保險具有以下特征：安全保證性。《保險法》第九十二條規(guī)定，如果A保險公司倒閉或破產(chǎn)，其保險合同和責(zé)任準(zhǔn)備金必須轉(zhuǎn)讓給B保險公司，轉(zhuǎn)讓不成由政府指定受讓方，實際上已經(jīng)從法律層面保證了參保人的權(quán)益不受損失。

最低收益保證。為消除投保人擔(dān)心未來養(yǎng)老金貨幣貶值的影響，調(diào)動他們自愿參保的積極性，商業(yè)養(yǎng)老保險公司在保險合同中都設(shè)定保證利率，是指如果保險公司自身經(jīng)營虧損，也要履行在保險合同中承諾的最低保證利率回報。當(dāng)然通過市場競爭的力量，由保費形成的保險基金可以產(chǎn)生投資收益，抑制通貨膨脹，大多數(shù)保險公司通過保險基金運作，會給出更高的回報。

長期鎖定。從保險公司的角度看，被保險人支付的長期保費鎖定在保險現(xiàn)金價值所反映的經(jīng)濟損失中，以達到持續(xù)保費收入的盈利點;從保險受益人的角度來看，商業(yè)養(yǎng)老產(chǎn)品的作廢覆蓋了老年人的整個生命周期，產(chǎn)生的養(yǎng)老支付能力相當(dāng)于保險公司計算保費時使用的壽命表，將長壽風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保險公司。這也是年金保險與其他養(yǎng)老金融工具實現(xiàn)養(yǎng)老金儲蓄的最大區(qū)別。這種抵御長壽風(fēng)險的保障性功能是商業(yè)養(yǎng)老保險年金的核心價值。