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一、案例簡介

客戶皮某2024年7月從某二手車商購買一輛紅旗牌轎車，二手車商告知客戶皮某此車輛保險齊全，放心購買車輛，無需再購買車輛保險，可以省下一筆保險費。不久后，客戶皮某在行駛過程中與另一車輛發生碰撞導致兩車受損，經交警處理后認定客戶皮某承擔此次交通事故全部責任。皮某向保險公司報案后才得知，其車輛無車損險，自車損失部分需自行承擔。保險公司工作人員同時提示客戶皮某辦理車輛過戶應及時辦理保險過戶。

二、案例評析

《中華人民共和國保險法》第四十條規定：“保險標的轉讓的，保險標的的受讓人繼承被保險人的權利和義務。保險標的轉讓的，被保險人或者受讓人應當及時通知保險人。

《中國保險行業協會機動車商業保險示范條款（2020版）》第六條規定：“保險期限內，被保險人或被保險機動車駕駛人（以下簡稱“駕駛人”）在使用被保險人機動車過程中，因自然災害、意外事故，造成被保險機動車直接損失，且不屬于免除保險人責任的范圍，保險人依照本保險合同的約定負責賠償”。

此案例是日常生活中常見的二手車保險險種投保不齊全，發生交通事故后無法獲得相應的保險保障，需自行承擔風險的情形。客戶皮某對保險相關知識缺乏了解，聽信二手車商的說辭，在購買二手車后并沒有到保險公司為車輛辦理保險過戶，也未關注車輛投保的險種情況，導致自己蒙受損失。

車損險全稱為機動車輛損失保險，是指被保險人或被保險人允許的駕駛人員在使用車輛的過程中發生保險事故，導致車輛受損，保險公司在合理的范圍內予以賠償的商業保險，車損險是賠償自身車輛損失。一旦發生保險事故，交警認定自車全責且沒有投保車損險，自車車輛的施救費及維修費用均由客戶本人承擔。此案例被保險車輛出險時，未購買車損險，故車損險部分無法正常理賠。

三、案例啟示

1.消費者在購買二手車時，在車輛過戶后一定要及時聯系投保人辦理保險過戶手續，及時通知保險公司進行保單批改。保險公司將根據過戶后車輛的實際使用情況提示消費者自主選擇合適的保險險種，有效避免消費者在發生交通事故后需自行承擔損失的風險。

2.消費者在購買二手車時，應了解清楚車輛的保險投保情況及承保險種，需根據自身保險需求，認真了解車險保險產品的保障范圍、除外責任、保費、保險金賠償或給付條件等，選擇自己真正需要的、最適合自己需求、風險承受能力和經濟實力的保險產品，防范風險保障自身權益。