案例簡介
陳某2019年通過保險公司，投保了個人貸款保證保險，主要約定被保險人為某銀行，保險金額為15萬元，保險期間為自個人貸款合同項下貸款發放之日起至清償全部貸款款本息之日止，保費按每月2000元支付。
2022 年提前還清全部款項，至此借款合同及保證保險合同均履行完畢。履約完畢后，陳某向公司反饋稱案涉合同約定的保險費過高加上貸款利率，兩項合計超過月利率2%，違反法律規定。
最終，保險公司通過訴訟方式認定保險合同合法有效性。
案例評析
個人貸款保證保險
從保險產品的性質分析。貸款保證保險是以借貸關系為承保基礎的一種保證保險產品，該產品借款人為投保人，出借人為被保險人，其功能是為有融資需求的借款人提供征信支持，為出借人的資金損失提供風險保障，案例中的保險單就是為了給借款人提供征信支持，提高貸款成功率。
個人信用貸款系銀行自主推出的金融貸款項目，由銀行單獨負責審核、放貸。保險費用與貸款利率不能混為一談。
法律依據
《中華人民共和國合同法》第四十四條依法成?的合同，?成?時?效。?旦合同成??效后，當事?應當依合同的規定，享受權利，承擔義務。當事?依法受合同的拘束，是合同的對內效?。當事?必須遵循合同的規定，依誠實信?的原則正確、完全地?使權利和履?義務，不得濫?權利，違反義務。
從投保過程分析。陳某作為完全民事行為能力人，應對其民事行為的法律后果有清楚的認知，應承擔相應民事責任，陳某完全可以選擇是否投保、也可以選擇是否向第三人借款。保險合同系雙方真實意思表示，合法有效。
案例啟示
一是了解業務流程，謹慎簽訂合同。
辦理個人貸款保證保險時，應認真了解業務流程，仔細閱讀投保提示、保險合同、保險條款、告知事項等相關文件，尤其關注繳費金額、繳費期限、保險給付等關鍵信息，審慎評估自身承受能力，謹慎對待簽字、授權等重要環節。
二是依法履行合同，珍惜個人征信。
消費者在簽訂個人貸款保險保險合同后，應按合同約定履行責任義務，按期償還貸款本息和繳納保費。若借款人提前全額償還貸款本息的，保險合同終止。若借款人逾期或違約，則需承擔相關違約責任，甚至可能形成征信不良記錄，影響借款人未來的貸款、出行、就業等。
辦理個人貸款保證保險，請選擇正規金融機構。
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