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一、案情簡介

隔壁老王為了增加收入，于是買了臺二輪電動車，打算用來兼職送外賣賺外快，購買電動車上牌時也購買了非機動車第三者責任保險。為了節省保費，老王選擇購買了非商業用途使用性質的保險方案，不告訴保險公司二輪電動車實際是用作送外賣的，隱瞞電動車實際的商業用途。老王購買后，心存僥幸，忽略保單中的特別約定：本保險適用的非機動車包括家庭用途人力自行車、二輪電動車，營運、商業用途（如外賣、快遞）除外。

老王送外賣途中撞損他人的汽車，需要賠償，保險公司經查勘發現，車輛為商業用途，其使用性質比一般家用性質的風險系數提高，屬于足以影響保險人決定是否同意承保或提高保險費率，車輛不在保單約定的適用范圍內。

二、案例評析

根據《保險法》第十六條規定投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對于合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任并不退還保險費。

老王為二輪電動車購買非機動車第三者責任保險時，選擇的適用保險方案不正確，故意隱瞞電動車的實際商業用途，心存僥幸，忽略保單中“本保險適用的非機動車包括家庭用途人力自行車、二輪電動車，營運、商業用途（如外賣、快遞）除外”的特別約定。

老王故意不履行如實告知義務，車輛商業使用性質比一般家用性質的風險系數提高，屬于足以影響保險人決定是否同意承保或提高保險費率，車輛不在保單約定的適用范圍內，保險公司不承擔合同解除前發生的保險事故。

三、案例啟示

據《保險法》第十六條規定，投保人故意或因重大過失未履行如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承保或提高保險費率的，保險人有權解除合同；投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對于合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償保險金的責任，并不退還保險費；投保人因重大過失未履行如實告知義務，對保險事故的發生有嚴重影響的，保險人對于合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償保險金的責任，但退還保費。

因此，購買保險時，消費者應該履行如實告知義務；在購買保險后，消費者應按照保單約定使用保險標的。如有使用性質變更，請及時與保險公司聯系。

（本案例由中國太保產險清遠中支提供）