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以案說險——前期投保已知情，后期理賠免糾紛

案例簡介

2023年3月1日，某保險公司針對有投保意向的生豬養殖大戶及村民，在其村民委員會的協助組織下，召開育肥豬保險宣傳說明會，現場發放投保險種保單條款，重點講解保險責任、責任免除、賠償處理等內容。

次日，保險公司工作人員會同當地畜牧部門對首次投保的養殖戶老何家中飼養的育肥豬進行驗標，并就條款內容向老何再次告知，在確定驗標合格以及征得投保人意見后予以承保，充分保障了消費者的合法權益。

3月7日，老何養殖場的1頭育肥豬因疾病死亡。老何的妻子直接向保險公司報案，經現場查勘后，出險原因屬于保險責任范圍內，但該保單仍在疫病觀察期， 3月7日為生效后的第6天，仍在觀察期內，保險公司告知該頭死亡育肥豬不予理賠。老何妻子當場表示對理賠有異議，并及時聯系老何得知，保險公司在投保時告知和說明了保單的觀察期事項，也確實在充分尊重老何的自主選擇權后，雙方才達成一致簽訂了保險合同的，他們應該遵守保險條款，該案矛盾得以妥善化解。

案例評析

本案例是保險公司理賠糾紛化解中常見的保險責任爭議。投保人妻子未參與投保過程，在辦理理賠時，因疫病觀察期遭拒引發爭議，在外的丈夫向其妻子解釋保險公司在產品銷售環節客觀、真實和準確的向其展現了產品內容并對重要風險進行了提示，糾紛得以化解。因保險公司在投保過程充分保障了消費者的知情權，也減少了在后續理賠環節的保險合同糾紛。

金融消費者的知情權是指金融機構應當以通俗易懂的語言，及時、真實、準確、全面地向金融消費者披露可能影響其決策的信息，充分提示風險，不得發布夸大產品收益、掩飾產品風險等欺詐信息，不得作虛假或引人誤解的宣傳。

法律依據：

《中華人民共和國保險法》第十七條規定：訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應當附格式條款，保險人應當向投保人說明合同的內容。

《中華人民共和國消費者權益保護法》第八條規定：消費者享有知悉其購買、使用的商品或者接受的服務的真實情況的權利。

《中國保險行業協會育肥豬養殖保險行業示范條款》第十一條約定：自本保險期間開始之日起 10 日（含 ）為保險育肥豬的疾病觀察期。疾病觀察期內保險育肥豬發生本保險合同責任范圍內的疾病、疫病，保險人不負責賠付。

案例啟示：

1.謹慎投保：消費者在投保過程中應認真了解產品信息，仔細閱讀保險條款特別提示的保險責任、責任免除、保險繳納、保險金賠償、觀察期等重要合同條款，應明確理解后，認真評估產品是否符合自身需求再選擇投保。

2.主動詢問:消費者如果對保險合同條款內容或者后續理賠環節有任何疑問，可及時向保險公司工作人員了解，或致電客服電話進行詢問，切實保障自身知情權。

3.及時告知：消費者在辦理保險業務成功后，若消費者的個人信息、被保險財產及其有關利益的所有權發生變化，應及時聯系保險公司進行變更，以保證信息的真實、準確，更好地維護自身合法權益。