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【案情簡介】

2022年11月3日，葉某在運輸貨物途中，因避讓車輛發生側翻，造成自車受損，隨即向保險公司進行索賠，經保險公司查勘調查后，被告知無法理賠，葉某表示不解。

【案例分析】

本案中，據葉某自述，其面包車以家庭自用車性質向保險公司投保，2022年9月1日其將面包車拆除后排座椅幫他人運輸貨物，并收取運輸費用，使用性質從家庭自用轉變成營運車輛，保險標的使用用途發生改變，導致危險程度顯著增加，且其在10月投保時為了節省保費，故意隱瞞標的車使用性質，按照非營運車輛投保，因此本次事故，保險公司不承擔賠償責任。

【法律依據】

《中華人民共和國道路交通安全法》第十六條第二款 任何單位或者個人不得拼裝機動車或者擅自改變機動車已登記的結構、構造或者特征。

第四十九條 機動車載人不得超過核定的人數，客運機動車不得違反規定載貨。

《中華人民共和國保險法》第十六條 訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問的，投保人應當如實告知。投保人故意或者因重大過失未履行前款規定的如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權解除合同。投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對于合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，并不退還保險費。

第五十二條 在合同有效期內，保險標的的危險程度顯著增加的，被保險人應當按照合同約定及時通知保險人，保險人可以按照合同約定增加保險費或者解除合同。保險人解除合同的，應當將已收取的保險費，按照合同約定扣除自保險責任開始之日起至合同解除之日止應收的部分后，退還投保人。被保險人未履行前款規定的通知義務的，因保險標的的危險程度顯著增加而發生的保險事故，保險人不承擔賠償保險金的責任。

《中國保險行業協會機動車商業保險示范條款（2020版）》機動車損失保險第十條第三款：被保險機動車被轉讓、改裝、加裝或改變使用性質等，導致被保險機動車危險程度顯著增加，且未及時通知保險人，因危險程度顯著增加而發生保險事故的，保險人均不負責賠償。

【風險提示】

遇到車輛使用性質變更時，消費者應如何怎么做呢？

1. 如實告知：消費者在辦理保險業務時，應配合保險公司提供真實、有效、完整的個人信息，對保險人就保險標的或被保險人的有關情況提出的詢問，應當如實告知，便于保險公司對相關重要事項進行判斷以及對消費者做出重要提示。

2. 遺漏告知：消費者在辦理保險業務時，因任何原因未履行如實告知義務的，在保險承保后，應當向保險公司申請辦理補充告知，保險公司根據補充信息重新進行核保。

3. 及時告知：消費者在辦理保險業務成功后，若被保險財產及其有關利益的所有權發生變化，應及時聯系保險公司進行變更，以保證信息的真實、準確，更好地維護自身合法權益。