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沒有“保險利益”，能獲得理賠嗎？

典型案例：王某為了改善家里條件，背井離鄉來到某市打拼，成為了一名“新市民”。為了解決住房問題，2021年9月，王某與房東簽署租賃合同，租期為一年，租房合同中寫明，租戶在租賃期間需對房屋損壞負責。次月，王某為房屋投保了保險。2022年8月，王某因工作地點變更，辦理了退租手續，因保險還未到期，與房東協商一致后至保險公司辦理了保單批改，將被保險人、索賠權益人變更為房東。當月，房屋毀于火災，房東順利獲得了賠款。獲賠后，房東向保險公司提出疑問：若保單未進行批改，王某以被保險人身份向保險公司索賠，是否應該理賠呢？

案例分析：此案實際上涉及的是如何處理財產險中的“被保險人不具有保險利益如何理賠”的問題。

法律依據：《中華人民共和國保險法》

第十二條 財產保險的被保險人在保險事故發生時，對保險標的應當具有保險利益。財產保險是以財產及其有關利益為保險標的的保險。保險利益是指投保人或者被保險人對保險標的具有的法律上承認的利益。

第四十八條 保險事故發生時，被保險人對保險標的不具有保險利益的，不得向保險人請求賠償保險金。

第四十九條 保險標的轉讓的，保險標的受讓人承繼被保險人的權利和義務。受讓人即取得保險合同項下被保險人地位，享有被保險人的權利，承擔被保險人的義務。同時規定了保險標的轉讓的，被保險人或者受讓人應當及時通知保險人，但貨物運輸保險合同和另有約定的合同除外。

在本案中，王某履行了通知義務，并征得房東的同意至保險公司辦理了保單批改手續。當發生火災事故時，房東是此保單的被保險人及受益人，其與保險標的有保險利益，所以具有索賠權。因為財產保險的保險利益一般要求從保險合同訂立到保險事故始終要有可保利益，但在保險事故發生時王某對保險房屋并不具有保險利益。綜上分析，保險公司應對房東履行賠償義務，對王某不承擔賠償責任。

小保提醒:小保在此提醒廣大消費者，辦理保險業務成功后，若被保險財產及其有關利益的所有權發生變化，應當及時通知保險人，因保險標的轉讓導致危險程度顯著增加的，保險人自收到通知之日起三十日內，可以按照合同約定增加保險費或者解除合同。被保險人、受讓人未履行通知義務，因轉讓導致保險標的危險程度顯著增加而發生的保險事故，保險人不承擔賠償保險金的責任。

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