一、典型案例
徐女士及愛人從事服裝行業(yè)多年，為進(jìn)購(gòu)新貨出現(xiàn)了資金周轉(zhuǎn)難題，辦理多家銀行貸款均未成功，在朋友的建議下，徐女士通過投保個(gè)人保證保險(xiǎn)，獲得了某銀行15萬元貸款，終于解除了燃眉之急。幾個(gè)月后，徐女士聽說某機(jī)構(gòu)代理保證保險(xiǎn)退費(fèi)，并聽取其建議以“強(qiáng)制搭售、保費(fèi)收取不合理、要求退還保費(fèi)”為由投訴至監(jiān)管部門，維護(hù)自身的權(quán)益。
徐女士心中困惑，為什么貸款還要買保險(xiǎn)？這算不算強(qiáng)制搭售呢？保費(fèi)率是如何確定的？消費(fèi)者是否可以要求退還已交保費(fèi)？為此她多次投訴，在工作人員耐心解釋下，徐女士終于理解了保證保險(xiǎn)含義，不再要求退保費(fèi)，并在資金使用9個(gè)月后，按照合同約定的流程辦理了退保，合同約定的10-36期保費(fèi)因合同提前終止無需交納。
二、案例分析
徐女士的三個(gè)問題，也是在個(gè)人保證保險(xiǎn)消費(fèi)中常見的三個(gè)問題。
一是為什么貸款還要買保險(xiǎn)？這算不算強(qiáng)制搭售呢？
此案例中，個(gè)人保證保險(xiǎn)是以借貸關(guān)系為承保基礎(chǔ)的一種保險(xiǎn)產(chǎn)品，該產(chǎn)品的借款人為投保人，出借人為被保險(xiǎn)人，即保險(xiǎn)公司合作金融機(jī)構(gòu)，其功能是為有融資需求的借款人提供增信支持，為出借人的資金損失提供風(fēng)險(xiǎn)保障，以提高借款人（即投保人）的貸款成功率。該保險(xiǎn)以借款為前提，是無法獨(dú)立存在的，但不屬于強(qiáng)制銷售或捆綁銷售。消費(fèi)者符合放款方資質(zhì)條件的，可直接向放款方申請(qǐng)借款，無需購(gòu)買借款保證保險(xiǎn)；不符合條件的，可購(gòu)買借款保證保險(xiǎn)獲得增信支持。
二是保費(fèi)率是如何確定的？保險(xiǎn)產(chǎn)品是由中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)根據(jù)各保險(xiǎn)公司申報(bào)進(jìn)行審批許可，對(duì)條款和費(fèi)率有明確規(guī)定。由于個(gè)人保證保險(xiǎn)產(chǎn)品承保基礎(chǔ)的特殊性，需根據(jù)客戶自身資產(chǎn)、收入和信用情況綜合評(píng)定其保險(xiǎn)費(fèi)率，該費(fèi)率應(yīng)在監(jiān)管許可范圍內(nèi)。
三是消費(fèi)者是否可以要求退還已交保費(fèi)？個(gè)人保證保險(xiǎn)承保客戶的履約風(fēng)險(xiǎn)，即借貸關(guān)系中未按時(shí)償還本息的風(fēng)險(xiǎn)，因此客戶保險(xiǎn)合同期內(nèi)，在保險(xiǎn)人已經(jīng)承擔(dān)了其履約風(fēng)險(xiǎn)并承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的情況下，不應(yīng)向投保人退還已經(jīng)收取的保費(fèi)。反之，保險(xiǎn)公司未承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，則應(yīng)退還已收取的保險(xiǎn)費(fèi)，即在客戶辦理提前結(jié)清貸款、終止保險(xiǎn)合同后，無需交納剩余賬期保費(fèi)。
三、案件結(jié)論
本案中，個(gè)人保證保險(xiǎn)是以借貸關(guān)系為承保基礎(chǔ)的一種保證保險(xiǎn)產(chǎn)品，該產(chǎn)品的投保人為借款人，被保險(xiǎn)人為出借人。其功能是為有融資需求的借款人提供增信支持，為出借人的資金損失提供風(fēng)險(xiǎn)保障。個(gè)人保證保險(xiǎn)是以借款為前提、無法獨(dú)立存在的保險(xiǎn)產(chǎn)品，不屬于強(qiáng)制銷售或捆綁銷售。該保險(xiǎn)產(chǎn)品條款及費(fèi)率是經(jīng)由監(jiān)管審批許可，根據(jù)客戶自身資質(zhì)核保評(píng)定。在保險(xiǎn)公司未承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的情況下，應(yīng)退還已收取保險(xiǎn)費(fèi)，即在客戶辦理提前結(jié)清貸款、終止保險(xiǎn)合同后，不應(yīng)再交納保費(fèi)。
四、案件提示
建議客戶了解保險(xiǎn)知識(shí)，正確認(rèn)識(shí)個(gè)人保證保險(xiǎn)。并在以下方面加強(qiáng)注意。
一、根據(jù)個(gè)人情況理性選擇投保。
消費(fèi)者即借款人可以通過購(gòu)買個(gè)人保證保險(xiǎn)方式用以增信，從而獲取相應(yīng)貸款。若投保了個(gè)人保證保險(xiǎn)，則成本中將會(huì)包括保證保險(xiǎn)的保費(fèi)。因此，請(qǐng)消費(fèi)者務(wù)必結(jié)合自身的還款能力綜合考慮是否投保并獲得借款。
二、詳細(xì)了解業(yè)務(wù)流程，謹(jǐn)慎確認(rèn)相關(guān)信息
請(qǐng)消費(fèi)者務(wù)必認(rèn)真閱讀投保提示、保險(xiǎn)條款、告知事項(xiàng)等相關(guān)內(nèi)容，充分了解該類產(chǎn)品的功能和特點(diǎn)，明晰貸款成本和保費(fèi)金額，謹(jǐn)慎點(diǎn)擊確認(rèn)及簽字。確認(rèn)合同條款并簽字后，即應(yīng)承擔(dān)相關(guān)法律責(zé)任。建議消費(fèi)者通過監(jiān)管部門已批準(zhǔn)的正規(guī)機(jī)構(gòu)或渠道購(gòu)買個(gè)人保證保險(xiǎn)，謹(jǐn)防上當(dāng)受騙。
三、嚴(yán)格履行合同約定，珍惜個(gè)人征信
保險(xiǎn)合同簽訂后，應(yīng)遵守合同約定，按時(shí)繳納保險(xiǎn)費(fèi)，全面履行自己的義務(wù)。提前全額清償貸款本息的，保險(xiǎn)合同終止。如有逾期或違約，保險(xiǎn)公司會(huì)先行向出借人賠付，然后對(duì)借款人進(jìn)行追償，若存在違約行為，將對(duì)未來個(gè)人的貸款、出行、就業(yè)、任職等產(chǎn)生不良影響。
四、保護(hù)個(gè)人信息，謹(jǐn)防陷入退保騙局
投保個(gè)人保證保險(xiǎn)后，如產(chǎn)生糾紛，應(yīng)通過保險(xiǎn)合同約定或法律規(guī)定的正規(guī)渠道解決。投保單、保單等憑證包含個(gè)人重要信息，投保人要提高警惕，注意提高個(gè)人信息自我保護(hù)意識(shí)，建議不要將銀行卡、身份證及保單等相關(guān)材料輕易交托給他人，以免被非法使用或陷入相關(guān)退保騙局。
