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案情簡介

2021年4月26日，某公司在保險公司投保團體意外傷害險,保險金額為200000元/人。

2021年5月22日，該公司員工黃某在伐木作業時，被工友發現坐臥于地上，身體呈現異常狀態。經120臨場搶救，確認死亡。根據醫囑和相關救治信息了解到死因應該為中暑導致。

接報案后，2021年5月24日，保險公司現場查勘時，建議需對黃某進行尸檢以查明具體死亡原因，同時現場送達《尸檢通知書》，家屬在上面簽字并且表示考慮后做決定。6月5日死者家屬余某與伐木勞務承包人李某達成賠償協議，由李某賠償35萬元給余某，并將相關保險理賠事宜轉授權給李某。6月7日在沒告知保險公司的前提下，家屬余某將黃某尸體進行火化。7月27日承包人李某正式向我司提出索賠。

保險公司認為，現有材料不能證明黃某系遭受意外事故死亡，本案不屬于團體意外險保險責任，保險公司在8月2日正式向授權人李某出具拒付保險金通知書。

案例分析

本案件存在多起爭議之處，其中被保險人黃某直接死因的原因，關乎能否理賠的情況下，保險公司處理人員始終保持了謹慎態度，案發后積極溝通引導死者家屬進行尸檢以便確認死因。但遺憾的是家屬在取得了勞務老板的賠償金后就將保險金請求權授權給了老板李某，同時將黃某尸體進行了火化，導致李某雖然取得了授權，但是卻無法合理拿到賠償金的困境。

消費提示

本案的焦點在于黃某是否因遭受意外事故死亡，是否屬于團體意外傷害保險的保險責任范圍，而認定是否屬于保險責任的關鍵就在于舉證責任的分配。

《保險法》第二十二條規定，“保險事故發生后，按照保險合同請求保險人賠償或給付保險金時，投保人、被保險人或受益人應當向保險人提供其所能提供的與確認保險事故的性質、原因、損失程度等有關的證明和資料”。

    本案中，保險公司建議被保險人家屬，為了查明死亡原因需對黃某進行尸檢，但黃某家屬將黃某遺體火化，造成其具體死亡原因無法認定，無法進一步判斷黃某死亡是否屬于保險合同約定的意外傷害，最終導致李某無法獲取賠償。