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【風(fēng)險(xiǎn)提示】關(guān)于建工類人身保險(xiǎn)消費(fèi)提示 返回列表頁>>

2018年1月2日人力資源社會(huì)保障部、交通運(yùn)輸部、水利部、國(guó)家能源局、國(guó)家鐵路局、中國(guó)民用航空局六部門下發(fā)《關(guān)于鐵路、公路、水運(yùn)、水利、能源、機(jī)場(chǎng)工程建設(shè)項(xiàng)目參加工傷保險(xiǎn)工作的通知》（人社部發(fā)〔2018〕3號(hào)），做出了工傷優(yōu)先，項(xiàng)目參保，概算提取，一次參保，全員覆蓋的制度安排，并明確交通運(yùn)輸、鐵路、水利等相關(guān)行業(yè)參照?qǐng)?zhí)行。

市場(chǎng)上，部分施工單位通過投保建筑施工人員團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱“建工人意險(xiǎn)”）規(guī)避工傷保險(xiǎn)參保義務(wù)，或者分?jǐn)傆捎谑┕す芾聿簧啤踩[患等因素所造成的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。在具體實(shí)務(wù)中，個(gè)別地區(qū)及單位的通行做法行為與現(xiàn)行的法律法規(guī)存在沖突。在此，我司提示消費(fèi)者，建筑單位購(gòu)買建工類人身保險(xiǎn)時(shí)要特別注意以下幾點(diǎn)：

1. 建工類人身險(xiǎn)不能沖抵、抵消投保人應(yīng)承擔(dān)并履行的賠償責(zé)任。根據(jù)險(xiǎn)種定義，人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益歸于被保險(xiǎn)人個(gè)人，不得指定被保險(xiǎn)人及其近親屬以外的人為受益人。建工人意險(xiǎn)這一險(xiǎn)種，是為了被保險(xiǎn)人及其近親屬的利益而設(shè)立的，是通過一定金錢的給付，給予被保險(xiǎn)人或受益人一定的精神撫慰和經(jīng)濟(jì)支持。建工人意險(xiǎn)不是為了投保人及施工單位的利益而設(shè)立的，也不是為了便于施工單位轉(zhuǎn)嫁責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)而設(shè)立的。施工單位如需轉(zhuǎn)嫁工傷保險(xiǎn)責(zé)任或責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)投保工傷保險(xiǎn)、工傷補(bǔ)充保險(xiǎn)、建工責(zé)任險(xiǎn)或一切險(xiǎn)。

2. 建工類人身險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人為與雇主單位建立勞動(dòng)合同關(guān)系的勞動(dòng)者個(gè)人，或者為同意投保人為其訂立保險(xiǎn)合同的個(gè)人。前者，被保險(xiǎn)人需與投保人訂立書面勞動(dòng)合同并建立勞動(dòng)關(guān)系。勞動(dòng)關(guān)系需包含（一）用人單位的名稱、住所和法定代表人或者主要負(fù)責(zé)人；（二）勞動(dòng)者的姓名、住址和居民身份證或者其他有效身份證件號(hào)碼；（三）勞動(dòng)合同期限；（四）工作內(nèi)容和工作地點(diǎn)；（五）工作時(shí)間和休息休假；（六）勞動(dòng)報(bào)酬；（七）社會(huì)保險(xiǎn)；（八）勞動(dòng)保護(hù)、勞動(dòng)條件和職業(yè)危害防護(hù)；（九）法律、法規(guī)規(guī)定應(yīng)當(dāng)納入勞動(dòng)合同的其他事項(xiàng)。后者，投保人在保險(xiǎn)合同簽訂時(shí)應(yīng)向保險(xiǎn)公司提供經(jīng)被保險(xiǎn)人本人書面形式、口頭形式或者其他形式認(rèn)可保險(xiǎn)金額的材料，或者在合同訂立后由被保險(xiǎn)人本人追認(rèn)。非投保人實(shí)際管理的建筑項(xiàng)目，或者在建筑項(xiàng)目中財(cái)務(wù)分保、轉(zhuǎn)包、承包等方式，實(shí)際勞動(dòng)者與投保人成立了勞務(wù)關(guān)系但未建立勞動(dòng)關(guān)系，未記名投保的勞動(dòng)者在勞動(dòng)期間出險(xiǎn)后可能將無法獲得建工類人身險(xiǎn)的保障。

3. 部分建工人身險(xiǎn)特別約定：投保人賠償被保險(xiǎn)人近親屬后，以受益權(quán)轉(zhuǎn)讓方式從保險(xiǎn)公司取得保險(xiǎn)金；或者約定：保險(xiǎn)事故發(fā)生后，甲方向被保險(xiǎn)人或者其近親屬承擔(dān)上述經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任后，乙方同意將保險(xiǎn)合同項(xiàng)下保險(xiǎn)金支付給甲方”的行為不合法。根據(jù)《保險(xiǎn)法》第39條規(guī)定，投保人指定受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人本人同意，排除被保險(xiǎn)人本人的受益人約定或協(xié)議無效。另外，勞動(dòng)者與雇主在勞動(dòng)過程中，存在包含工傷保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)等多種權(quán)利、義務(wù)、責(zé)任關(guān)系。投保人單方面與被保險(xiǎn)人簽署一攬子賠償協(xié)議，在沒有專業(yè)指導(dǎo)或者明確約定的情況下將導(dǎo)致多項(xiàng)賠償責(zé)任混同，這不僅使得被保險(xiǎn)人本人及受益人的權(quán)益無法得到最大限度的維護(hù)，也將給投保單位帶來諸多后續(xù)糾紛，同時(shí)也可能掩蓋投保單位風(fēng)險(xiǎn)縱容情況從而損害其他勞動(dòng)者的勞動(dòng)安全保障。


【風(fēng)險(xiǎn)提示】關(guān)于建工類人身保險(xiǎn)消費(fèi)提示
消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)專欄（新） 2018-06-21 9

2018年1月2日人力資源社會(huì)保障部、交通運(yùn)輸部、水利部、國(guó)家能源局、國(guó)家鐵路局、中國(guó)民用航空局六部門下發(fā)《關(guān)于鐵路、公路、水運(yùn)、水利、能源、機(jī)場(chǎng)工程建設(shè)項(xiàng)目參加工傷保險(xiǎn)工作的通知》（人社部發(fā)〔2018〕3號(hào)），做出了工傷優(yōu)先，項(xiàng)目參保，概算提取，一次參保，全員覆蓋的制度安排，并明確交通運(yùn)輸、鐵路、水利等相關(guān)行業(yè)參照?qǐng)?zhí)行。

市場(chǎng)上，部分施工單位通過投保建筑施工人員團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱“建工人意險(xiǎn)”）規(guī)避工傷保險(xiǎn)參保義務(wù)，或者分?jǐn)傆捎谑┕す芾聿簧啤踩[患等因素所造成的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。在具體實(shí)務(wù)中，個(gè)別地區(qū)及單位的通行做法行為與現(xiàn)行的法律法規(guī)存在沖突。在此，我司提示消費(fèi)者，建筑單位購(gòu)買建工類人身保險(xiǎn)時(shí)要特別注意以下幾點(diǎn)：

1. 建工類人身險(xiǎn)不能沖抵、抵消投保人應(yīng)承擔(dān)并履行的賠償責(zé)任。根據(jù)險(xiǎn)種定義，人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益歸于被保險(xiǎn)人個(gè)人，不得指定被保險(xiǎn)人及其近親屬以外的人為受益人。建工人意險(xiǎn)這一險(xiǎn)種，是為了被保險(xiǎn)人及其近親屬的利益而設(shè)立的，是通過一定金錢的給付，給予被保險(xiǎn)人或受益人一定的精神撫慰和經(jīng)濟(jì)支持。建工人意險(xiǎn)不是為了投保人及施工單位的利益而設(shè)立的，也不是為了便于施工單位轉(zhuǎn)嫁責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)而設(shè)立的。施工單位如需轉(zhuǎn)嫁工傷保險(xiǎn)責(zé)任或責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)投保工傷保險(xiǎn)、工傷補(bǔ)充保險(xiǎn)、建工責(zé)任險(xiǎn)或一切險(xiǎn)。

2. 建工類人身險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人為與雇主單位建立勞動(dòng)合同關(guān)系的勞動(dòng)者個(gè)人，或者為同意投保人為其訂立保險(xiǎn)合同的個(gè)人。前者，被保險(xiǎn)人需與投保人訂立書面勞動(dòng)合同并建立勞動(dòng)關(guān)系。勞動(dòng)關(guān)系需包含（一）用人單位的名稱、住所和法定代表人或者主要負(fù)責(zé)人；（二）勞動(dòng)者的姓名、住址和居民身份證或者其他有效身份證件號(hào)碼；（三）勞動(dòng)合同期限；（四）工作內(nèi)容和工作地點(diǎn)；（五）工作時(shí)間和休息休假；（六）勞動(dòng)報(bào)酬；（七）社會(huì)保險(xiǎn)；（八）勞動(dòng)保護(hù)、勞動(dòng)條件和職業(yè)危害防護(hù)；（九）法律、法規(guī)規(guī)定應(yīng)當(dāng)納入勞動(dòng)合同的其他事項(xiàng)。后者，投保人在保險(xiǎn)合同簽訂時(shí)應(yīng)向保險(xiǎn)公司提供經(jīng)被保險(xiǎn)人本人書面形式、口頭形式或者其他形式認(rèn)可保險(xiǎn)金額的材料，或者在合同訂立后由被保險(xiǎn)人本人追認(rèn)。非投保人實(shí)際管理的建筑項(xiàng)目，或者在建筑項(xiàng)目中財(cái)務(wù)分保、轉(zhuǎn)包、承包等方式，實(shí)際勞動(dòng)者與投保人成立了勞務(wù)關(guān)系但未建立勞動(dòng)關(guān)系，未記名投保的勞動(dòng)者在勞動(dòng)期間出險(xiǎn)后可能將無法獲得建工類人身險(xiǎn)的保障。

3. 部分建工人身險(xiǎn)特別約定：投保人賠償被保險(xiǎn)人近親屬后，以受益權(quán)轉(zhuǎn)讓方式從保險(xiǎn)公司取得保險(xiǎn)金；或者約定：保險(xiǎn)事故發(fā)生后，甲方向被保險(xiǎn)人或者其近親屬承擔(dān)上述經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任后，乙方同意將保險(xiǎn)合同項(xiàng)下保險(xiǎn)金支付給甲方”的行為不合法。根據(jù)《保險(xiǎn)法》第39條規(guī)定，投保人指定受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人本人同意，排除被保險(xiǎn)人本人的受益人約定或協(xié)議無效。另外，勞動(dòng)者與雇主在勞動(dòng)過程中，存在包含工傷保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)等多種權(quán)利、義務(wù)、責(zé)任關(guān)系。投保人單方面與被保險(xiǎn)人簽署一攬子賠償協(xié)議，在沒有專業(yè)指導(dǎo)或者明確約定的情況下將導(dǎo)致多項(xiàng)賠償責(zé)任混同，這不僅使得被保險(xiǎn)人本人及受益人的權(quán)益無法得到最大限度的維護(hù)，也將給投保單位帶來諸多后續(xù)糾紛，同時(shí)也可能掩蓋投保單位風(fēng)險(xiǎn)縱容情況從而損害其他勞動(dòng)者的勞動(dòng)安全保障。