產(chǎn)品責任的承保基礎通常是產(chǎn)品責任保險,是指以產(chǎn)品制造者、銷售者、維修者等的產(chǎn)品責任為承保風險的一種責任保險,而產(chǎn)品責任又以各國的產(chǎn)品責任法律制度為基礎。在產(chǎn)品責任保險的理賠過程中,的責任通常以產(chǎn)品在保險期限內(nèi)發(fā)生事故為基礎,而不論產(chǎn)品是否在保險期內(nèi)生產(chǎn)或銷售。金投專家介紹,責任保險的承保基礎是指確定責任保險責任事故有效期間的方法。
在責任保險中,損失的起因、損失的發(fā)生、損失的發(fā)現(xiàn)、提出索賠以及支付賠款通常間隔時間較長,可能長達幾年甚至數(shù)十年,所以對責任保險的來說,確定保險的有效期間至關重要。在責任保險實務中有兩種確定責任保險責任事故有效期間的方法。期內(nèi)發(fā)生式。期內(nèi)發(fā)生式是以損失發(fā)生的時間作為承保基礎。在這種承保基礎下,保險人負責賠償發(fā)生在保險單有效期間內(nèi)應由負責的損失,而不考慮提出索賠的時間。按照這種承保基礎承保的業(yè)務,須隨時準備處理那些保險單早已到期,但是因發(fā)現(xiàn)損失較晚而剛剛報來的索賠案件。對此,在實務處理上,保險人一般會根據(jù)各類事故潛伏期的時間規(guī)定一個索賠的截止期。期內(nèi)索賠式。期內(nèi)索賠式是以索賠提出的時間作為承保基礎。在這種承保基礎下,保險人負責賠償在保險單有效期間內(nèi)受害人向被保險人提出的索賠。
以這種方式承保的保險單,保險人可能賠償在保險單起保日期以前發(fā)生的責任事故所引起的損失。為了避免將保險人承擔責任的時間無限前置,避免現(xiàn)有保單的承保人承受過重的負擔,在實行以索賠提出為基礎的責任保險中,實務處理上保險人一般會規(guī)定一個追溯期。追溯期是指追溯以往的期限。一般情況下,第一份以索賠提出為基礎的保單起始日即為追溯期,在此之前發(fā)生的事故不能索賠。換句話說,保險人出具第一張以索賠提出為基礎的保單時,不能給予追溯期,因此,被保險人即便在保單有效期內(nèi)提出索賠,如果事故發(fā)生在追溯期之前,保險人仍不予負責。
近日,溫州市質量技術監(jiān)督局與溫州保監(jiān)分局聯(lián)合發(fā)文,在我市推行產(chǎn)品責任保險試點工作,特種設備和家用電器行業(yè)成為產(chǎn)品責任保險首批試點行業(yè),今后還將根據(jù)試點情況和市場需求,逐步擴大到其他產(chǎn)品行業(yè)領域。
所謂產(chǎn)品責任保險,是指由于被保險人所生產(chǎn)、銷售的商品在承保區(qū)域內(nèi)發(fā)生事故,造成用戶、消費者或公眾的人身傷亡或財產(chǎn)損失,由被保險人承擔經(jīng)濟賠償責任,以及因此產(chǎn)生的訴訟費用,保險公司在約定的賠償限額內(nèi)負責賠償?shù)囊环N責任保險。
溫州保監(jiān)分局人士表示,在我市開展產(chǎn)品責任保險具有積極意義。對企業(yè)而言,投保產(chǎn)品責任險除了可以轉嫁經(jīng)濟賠償責任外,還可以幫助企業(yè)快速、及時、妥善地處理出險后的賠償事宜,獲得保險公司的專業(yè)法律援助,最大限度保護產(chǎn)品信譽和企業(yè)聲譽,盡快恢復正常生產(chǎn)經(jīng)營；對消費者而言,可從保險公司直接獲得相應賠償,避免發(fā)生因企業(yè)破產(chǎn)而無力賠償?shù)膯栴},最大限度地保護消費者的合法權益。
特種設備和家用電器行業(yè)是我市產(chǎn)品責任保險首批試點行業(yè)。溫州市質量技術監(jiān)督局人士表示,特種設備由于其產(chǎn)品的特殊性,一旦發(fā)生安全事故,將造成較大的人身傷害和財產(chǎn)損失；另外,家電是我市一些縣（市、區(qū)）的重要產(chǎn)業(yè),但因家電產(chǎn)品質量問題導致的漏電、燙傷事故屢有發(fā)生,因此首批試點選取特種設備和家用電器行業(yè)作為產(chǎn)品責任保險試點行業(yè)。特種設備具體包括電梯、壓力容器以及游樂設施等,家用電器行業(yè)包括電冰箱、洗衣機、熱水器、飲水機及油汀等。
試點工作開展之后,特種設備擬采用特種設備第三者責任險；家用電器擬采用產(chǎn)品責任保險。其保險范圍包括使用、消費或操作該產(chǎn)品的人身傷害或財產(chǎn)損失；對他人(第三者)的人身傷害或財產(chǎn)損失；經(jīng)認可的訴訟及其他費用。
記者了解到,金改以來,具有社會管理職能的責任保險在我市獲得快速發(fā)展。2013年,全市責任險保費收入首次突破億元大關,同比增長8.6%,共提供風險保障8281.7億,火災公眾責任保險、環(huán)境污染公眾責任保險、醫(yī)療責任保險等險種發(fā)展都走在全省前列。
相信對于產(chǎn)品責任保險,大多數(shù)人都還了解甚少,因而下文會對其涵義進行詳解。
產(chǎn)品責任保險的涵義
產(chǎn)品責任是指因銷售、供應、修理、保養(yǎng)或試驗任何有缺陷的產(chǎn)品致使用戶或他人遭受人身傷害或財產(chǎn)損失,有關方依法應承擔的賠償責任。產(chǎn)品責任的概念是在20世紀初才以法律形式確定的一種賠償依據(jù)。由于現(xiàn)代商品交換的高度發(fā)展以及消費者索賠意識日益增強,產(chǎn)品責任風險發(fā)生頻頻,使產(chǎn)品責任保障也愈來愈重要。相對其他責任風險,產(chǎn)品責任風險一般具有以下特點：
發(fā)生區(qū)域分布廣。由于現(xiàn)代產(chǎn)品銷售經(jīng)常是國際性的,因而可能受到廣布海內(nèi)外的消費者的索賠,且由于產(chǎn)品的種類越來越多,產(chǎn)品責任在消費者日常用品及日常用品以外的各類商品中都可產(chǎn)生。
發(fā)生頻率高。由于新產(chǎn)品不斷研制,新的產(chǎn)品風險、缺陷也不斷產(chǎn)生,再加上消費者權益保護深入民心,因而產(chǎn)品責任索賠案件不斷發(fā)生,增長幅度飛快。
針對產(chǎn)品責任糾紛頻繁發(fā)生的狀況,目前,主要發(fā)達國家已訂有專門的產(chǎn)品責任法,如美國的《產(chǎn)品責任法》,歐共體的《關于造成人身傷害與死亡的產(chǎn)品責任的歐洲公約》(1977年)(又稱《斯特拉斯堡公約》),日本的《制造物責任法》等。我國現(xiàn)行處理產(chǎn)品責任糾紛的法律基本上是以《民法通則》、《產(chǎn)品質量法》以及一些專門的產(chǎn)品責任法規(guī),如《食品衛(wèi)生法》、《藥品管理法》等為基礎。
各國的產(chǎn)品責任法規(guī)都強調保護消費者權益,規(guī)定了歸責原則、產(chǎn)品概念、主體范圍、缺陷種類、賠償范圍及限額、舉證責任和訴訟時效等內(nèi)容。從各國的產(chǎn)品責任法規(guī)對產(chǎn)品責任的歸責原則的適用上看,在20世紀的發(fā)展過程中也存在一個責任趨于嚴格的趨勢。
今天的文章,我們來講講產(chǎn)品責任保險法規(guī)發(fā)展過程中產(chǎn)生的原則,希望能給大家一定的幫助。
在產(chǎn)品責任保險法規(guī)發(fā)展過程中產(chǎn)生過幾種原則：
合同關系原則。在1916年以前美國的產(chǎn)品責任法遵循的是“合同關系原則”。按照該原則,產(chǎn)品事故的受害人必須同生產(chǎn)商或銷售商訂有生產(chǎn)或銷售合同,才能向生產(chǎn)商或銷售商提起訴訟,且只能在合同規(guī)定的范圍內(nèi)向被告索賠。
眾所周知,產(chǎn)品的消費者往往和生產(chǎn)商或承銷商沒有合同關系,因而無權向生產(chǎn)商或銷售商索賠。即使受害人是合同的一方,通常也只能獲得合同規(guī)定范圍內(nèi)的不超過產(chǎn)品價值的賠償,這遠遠不足以補償受害人所遭受的損失。所以這一原則是從維護生產(chǎn)商和銷售商的利益出發(fā)的,對受害人極為不利。
疏忽責任原則。1961年從麥克弗森訴別爾克汽車公司一案后,美國的產(chǎn)品責任法廢棄了合同關系原則,代之以“疏忽責任原則”。根據(jù)此原則,用戶在使用產(chǎn)品過程中受到損害就可以向生產(chǎn)銷售者提出索賠。
但受害人以疏忽責任控告致害人必須負舉證之責,證明：第一,致害人在產(chǎn)品的設計或制造中存在缺陷;第二,該缺陷直到受害人受害時保持原狀;第三,受害人對該缺陷是未知的;第四,受害人對產(chǎn)品的使用與產(chǎn)品的用途一致。對受害人而言,疏忽責任原則比合同關系原則大大有利,這項原則目前在某些種類產(chǎn)品的責任處理中還被應用。
嚴格責任制。1944年的埃斯科勒訴可口可樂制瓶公司一案標志著美國法院開始采用嚴格責任制,也稱絕對責任原則。按照該原則,客戶因使用某種產(chǎn)品造成損害,即使未能證明制造商或銷售商有過失,制造商或銷售商也要負賠償責任,而且不能引用其在銷售合同項下的免責規(guī)定來推脫對受害人的賠償責任。
目前,美國各州法院幾乎都把嚴格責任原則作為產(chǎn)品訴訟案的判案依據(jù)。由于該原則使生產(chǎn)商責任過重,也遭到代表中小生產(chǎn)商利益的人反對,但該項原則的影響力仍已擴大到許多國家,嚴格責任原則在產(chǎn)品責任領域被廣泛應用。
責任保險的賠償條件是什么?產(chǎn)品責任保險的賠償條件又是什么呢?下文自有答案,不妨看看。
一、責任保險的賠償條件
責任保險的賠償條件包含3個方面的要求：
1.被保險人因自己的行為而受到第三者客觀財產(chǎn)損失和人身傷害的賠償請求。
2.依據(jù)法律或合同,被保險人對第三者的損害必須承擔民事賠償責任。
3.被保險人該項民事?lián)p害賠償責任屬于責任保險單承保責任范圍。
二、產(chǎn)品責任保險的賠償條件
保險人處理產(chǎn)品責任保險的索賠案時,所要求的賠償條件必須滿足下列4個條件：
1.事故必須是偶然、意外發(fā)生的,被保險人預先無法預料的。原因是保險人只承擔偶然的產(chǎn)品缺陷而并不是必然的產(chǎn)品缺陷所引起的索賠。
2.產(chǎn)品事故必須在被保險人制造或銷售場所以外的流通領域并在規(guī)定的期限內(nèi)發(fā)生。如果存在缺陷的產(chǎn)品在被保險人的生產(chǎn)場所內(nèi)發(fā)生事故,不屬于產(chǎn)品責任險范圍。如生產(chǎn)煙花爆竹的工廠發(fā)生爆炸導致人員傷亡、財產(chǎn)損失,不屬產(chǎn)品責任險事故。但是如煙花在消費者燃放時突然爆炸致使其受傷,受害者向制造商提出的索賠則屬產(chǎn)品責任險范疇。
3.產(chǎn)品的所有權必須已轉移至用戶或消費者手中,經(jīng)被保險人同意賒欠或分期付款的產(chǎn)品視同所有權轉移。
4.索賠的首次提出必須是在保單有效期內(nèi),因為產(chǎn)品責任險的責任是以索賠發(fā)生制為基礎的,也即對保單期限內(nèi)的索賠事故負責,而不論引起該事故的有缺陷產(chǎn)品是否是在保險期限內(nèi)生產(chǎn)或銷售的。
"航空產(chǎn)品責任保險是以航空產(chǎn)品(飛機)制造商、修理商或銷售商由于產(chǎn)品本身存在缺陷，造成使用者或其他人的人身傷害或財產(chǎn)損失，依法應承擔的賠償責任為標的的保險。在航空產(chǎn)品責任關系中，航空產(chǎn)品的制造者、修理者、銷售者是航空產(chǎn)品責任關系的責任方，都可以投保航空產(chǎn)品責任保險；產(chǎn)品用戶、消費者或公眾是航空產(chǎn)品責任關系中的受害方，也是航空產(chǎn)品責任法律制度所保障的對象。 保障對象 航空產(chǎn)品責任保險的保險對象是飛機制造商、修理商或銷售商。如果飛機的損失、旅客或第三者的傷亡是由于飛機設計錯誤、制造不良、維修中的缺陷、零部件的不合格所造成的，則保險人可在此保單項下負責賠償損失。通常，飛機制造商對其生產(chǎn)的同一飛機有兩種不同的價格。在銷售合同中，如果買方聲明對飛機的任何缺陷都不會追究制造商的責任，則以較低的價格成交；如果銷售合同中無此條款，則買方要支付較高價格。有關航空事故的大量調查資料表明，飛機零部件的制造商、修理商或銷售商最終要承擔航空產(chǎn)品的法律責任，因此，為了轉移風險，飛機制造商或銷售商一般需要投保航空產(chǎn)品責任險。 保障體制 在航空產(chǎn)品責任的歸責原則方面，西方國家分為兩大體系：美國采取絕對責任制，英、日等其他國家主要采用疏忽責任制。 在承保方式方面，分為以期內(nèi)索賠發(fā)生和期內(nèi)事故發(fā)生為基礎兩種。 近年來，航空器產(chǎn)品責任問題已越來越成為人們關注的焦點。航空器事故發(fā)生后，受害人首先關心是否有產(chǎn)品責任。這是由于在通常情況下，航空公司都有法律規(guī)定限制自己的賠償責任。在無法證明航空公司確有故意行為或者重大過失的情況下，受害人只能享受法律規(guī)定項下的賠償限額。另外，一般的飛機險保單都將產(chǎn)品責任作為保險單項下的除外責任。因此，一旦產(chǎn)品責任確立，受害人包括飛機保險的承保人都可以通過法律程序從生產(chǎn)制造商處拿到更大的賠償金額。而且這種賠償金額，從理論上講，沒有法律規(guī)定的責任限額，也就是說，受害人得到的賠償金額很可能是無限制的。"
產(chǎn)品責任保險負責的是被保險人在約定期限內(nèi)生產(chǎn)的產(chǎn)品存在缺陷，在保險合同有效期內(nèi)造成使用、消費該產(chǎn)品的人或第三者的人身傷害、疾病、死亡或財產(chǎn)損失，依法應由被保險人承擔經(jīng)濟賠償責任，以及因此而產(chǎn)生的訴訟費用(賠償金應在確定的賠償限額內(nèi))。 產(chǎn)品責任險的除外責任除責任保險一般不保的責任外，對另一些項目也不負責：1、產(chǎn)品仍在制造或銷售場所，尚未轉移至用戶或消費者手中時所造成的損失;2、被保險產(chǎn)品本身的損失，以及被保險人因收回、更換或修理有缺陷產(chǎn)品造成的損失和費用;3、在規(guī)定的銷售區(qū)域外使用產(chǎn)品發(fā)生的損害和費用;等等。 產(chǎn)品責任險保險單中只對約定期限內(nèi)生產(chǎn)的產(chǎn)品所產(chǎn)生的產(chǎn)品責任負責，而約定期限在保單上是以保險期限及追溯期表現(xiàn)的，追溯期一般按保險起期向前延伸一年，最多不超過三年，在保期內(nèi)提出的索賠必須是追溯期或保險期限內(nèi)生產(chǎn)并售出的產(chǎn)品引起，不屬約定期限的產(chǎn)品責任索賠，保險人不承擔責任。 產(chǎn)品責任保險的特征如下： 1.“長尾巴”責任 通常，采用事故發(fā)生為基礎的產(chǎn)品責任險保單，屬于“長尾巴”的責任。30年前簽發(fā)的保單，包括許多由于石棉或其他有害物質造成潛在傷害的“長尾巴”索賠至今還在發(fā)生。“長尾巴”責任困擾保險人的是無法精確預測最終的賠償金額，從而影響保險定價的準確性。由于保險人無法預見被保險人的產(chǎn)品可能造成的潛在傷害，而這些無法預見的索賠可能幾年甚至幾十年后才提出，到那時，法律環(huán)境的變遷和通貨膨脹都可能導致賠償金額的提高，從而可能導致當初制定的保費不能滿足賠償，因此容易對經(jīng)營造成不利影響。 2.嚴格責任 被保險人在銷售、生產(chǎn)和分發(fā)的產(chǎn)品中，如存在違反保證、疏忽、侵權和欺詐行為，都可能導致產(chǎn)品責任。而當今，大多數(shù)產(chǎn)品責任訴訟都以嚴格侵權責任為基礎，因此加大了被保險人的責任。嚴格責任關注的是產(chǎn)品本身以及產(chǎn)品是否存在不合理的危險，舉證責任在被告方。即使是廠家在生產(chǎn)時已克盡謹慎之責，但是，如果產(chǎn)品存在不合理的危險，法庭仍將判廠家承擔責任。 3.賠付以各國法律為依據(jù)，賠付差異較大 產(chǎn)品責任險的賠償處理以各國的法律制度為依據(jù)，不同地區(qū)的產(chǎn)品責任事故損害賠償法律制度和消費者的索賠意識不同，決定了不同地區(qū)產(chǎn)品責任險的賠付情況也各異。當前，從賠付的案件和數(shù)量上看，最大的是美國，其次是西歐國家和日本。在美國，20世紀80年代有200多家保險公司由于該險種經(jīng)營不善而倒閉;90年代末，由于石棉而引發(fā)的責任索賠，使全球承保美國產(chǎn)品責任險的保險公司和再保險公司遭到標準普爾等評級公司的普遍降級。如果您還想咨詢其它問題，歡迎點擊保險指南，感謝您對我們網(wǎng)站的關注。 "